Onko osamaksukauppa kalliimpi kuin maksaa luottokortilla?

Minä en ainakaan mitään osta osamaksulla, jos sitä tarvittavaa tonnia ei ole, niin maksan sen luottokortilla ja sen luottokorttivelan maksan sitten tilipäivänä

OP:n nettisivun mukaan korko olisi:

Jos luotolla on korollista velkaa, on luoton korko 3 kuukauden euribor + 8,95 % ja tilinhoitomaksu 3,50 euroa kuukaudessa.

3kk euribor alle nollassa eli korko OP Visalla 8,95% + 3,50 euroa kuukaudessa. 

Osamaksussa 25 erää, joissa 20 euroa korkoa per erä eli 500 euroa ylimääräistä. 40 euron kuukausilyhennys OP Visalla toisi korkoa ja tilinhoitomaksua kuukaudessa 33,3 euroa. OP Visa siis huonompi vaihtoehto noistakahdesta, mutta 1000 euron velka yli kahdeksi vuodeksi on toki itsessään todella typerä ratkaisu.  

Ainoastaan matkapuhelinoperaattoreilta kannattaa ostaa tuotteita osamaksulla, koska usein se on könttämaksua jopa joitakin kymmeniä senttejä halvempi.

Vierailija kirjoitti:

Minä en ainakaan mitään osta osamaksulla, jos sitä tarvittavaa tonnia ei ole, niin maksan sen luottokortilla ja sen luottokorttivelan maksan sitten tilipäivänä

Jolloin et käytä luottokorttiasi luottokorttina vaan enemmänkin maksuaikakorttina. Luottokortin idea kun on se, että koko velkaa ei ole pakko maksaa kerralla pois vaan voi maksaa mitä tahansa minimilyhennyksen ja luottosaldon väliltä.

Riippuu ehdoista. Ostin vuosia sitten auton osamaksulla. En maksanut mitään korkoja tai kuukausimaksuja.

Vierailija kirjoitti:

Jolloin et käytä luottokorttiasi luottokorttina vaan enemmänkin maksuaikakorttina. Luottokortin idea kun on se, että koko velkaa ei ole pakko maksaa kerralla pois vaan voi maksaa mitä tahansa minimilyhennyksen ja luottosaldon väliltä.

Toisaalta luottokorteissa juoksee korkoa ja tilinhoitomaksua, joten helposta velasta joutuu myös maksamaan. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Jolloin et käytä luottokorttiasi luottokorttina vaan enemmänkin maksuaikakorttina. Luottokortin idea kun on se, että koko velkaa ei ole pakko maksaa kerralla pois vaan voi maksaa mitä tahansa minimilyhennyksen ja luottosaldon väliltä.

Toisaalta luottokorteissa juoksee korkoa ja tilinhoitomaksua, joten helposta velasta joutuu myös maksamaan. 

Totta kai juoksee. Ja varmasti tämä AP:lla olikin aloituksessaan pointtina. Eli että kumpi tulee kokonaisuudessaan halvemmaksi: luottokortti (korkoineen ja tilinhoitomaksuineen) vai se osamaksu.

Luottokorteilla on nykyään monissa 11,5% prosentin korko ja 5e palvelu/laskutus lisää per erä.

Jos kumpaakin (eli osaria ja luottokorttia) lyhentää minimierän, saattaa osari tulla edukkaammaksi.

Näillä tiedoilla on mahdotonta antaa varmaa vastausta, koska ap ei kertonut, mikä olisi se minimi, jolla hän lyhentää luottokorttivelkaa. Joka tapauksessa 2 laski asian väärin. Hän ei ottanut huomioon sitä, että lyhennyksen ja koron suhde kuukausierässä ei ole vakio, vaan velan lyhentyessä korin osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa eli suurempi osuus kuukausierästä lyhentää itse pääomaa.

Mutta jos luottokorttivelka on 1000 euroa, niin aluksi (kakkosen antamilla prosenteilla, joita en tarkistanut) korkoon menee aluksi kuukaudessa 89,50 / 12 euroa eli vajaa 7,5 euroa. Lisäksi menee se 3,5 euroa tilinhoitomaksua. 60 euron kuukausierästä siis reilut 49 euroa menisi velan pääoman lyhentämiseen 11 euroa korkoihin ja kuluihin. Jo seuraavassa kuussa korkoja menisi vähän vähemmän, koska pääoma on pienentynyt.

DI

Lopputuloksena totean, että jos sekä osamaksussa että luottokortissa maksaa 60 euron kuukausierää, niin ap:n antamilla tiedoilla luottokortti tulee selvästi edullisemmaksi.

11

On aivan tapauskohtaista kumpi tulee halvemmaksi, koska niiden korot ja kulut ovat hyvin lähellä tosiaan. Kumpaakin maksutapaa koskee 20 prosentin katto todellisissa luottokustannuksissa ja ne on hinnoiteltu lähelle tuota maksimia.

Vierailija kirjoitti:

Näillä tiedoilla on mahdotonta antaa varmaa vastausta, koska ap ei kertonut, mikä olisi se minimi, jolla hän lyhentää luottokorttivelkaa. Joka tapauksessa 2 laski asian väärin. Hän ei ottanut huomioon sitä, että lyhennyksen ja koron suhde kuukausierässä ei ole vakio, vaan velan lyhentyessä korin osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa eli suurempi osuus kuukausierästä lyhentää itse pääomaa.

Mutta jos luottokorttivelka on 1000 euroa, niin aluksi (kakkosen antamilla prosenteilla, joita en tarkistanut) korkoon menee aluksi kuukaudessa 89,50 / 12 euroa eli vajaa 7,5 euroa. Lisäksi menee se 3,5 euroa tilinhoitomaksua. 60 euron kuukausierästä siis reilut 49 euroa menisi velan pääoman lyhentämiseen 11 euroa korkoihin ja kuluihin. Jo seuraavassa kuussa korkoja menisi vähän vähemmän, koska pääoma on pienentynyt.

DI

Huomaa, että ap:llä 60 euroa oli korollinen lyhennys ja 40 euroa velan pääomaan kohdistuva lyhennys. 25 kuukauden aikana 8,95% vuosikorosta kertyy 1000 euron alkupääomalla korkoa 895 euroa eli tuolla lyhennyksellä osari halvempi. Todellisuudessa OP Visan minimilyhennys lienee suurempi kuin 40 euroa. Maksamalla 100 euroa+korko kuukaudessa OP Visalla velka olisi kuitattu alle vuodessa ja koroksi tulisi 336 euroa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Näillä tiedoilla on mahdotonta antaa varmaa vastausta, koska ap ei kertonut, mikä olisi se minimi, jolla hän lyhentää luottokorttivelkaa. Joka tapauksessa 2 laski asian väärin. Hän ei ottanut huomioon sitä, että lyhennyksen ja koron suhde kuukausierässä ei ole vakio, vaan velan lyhentyessä korin osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa eli suurempi osuus kuukausierästä lyhentää itse pääomaa.

Mutta jos luottokorttivelka on 1000 euroa, niin aluksi (kakkosen antamilla prosenteilla, joita en tarkistanut) korkoon menee aluksi kuukaudessa 89,50 / 12 euroa eli vajaa 7,5 euroa. Lisäksi menee se 3,5 euroa tilinhoitomaksua. 60 euron kuukausierästä siis reilut 49 euroa menisi velan pääoman lyhentämiseen 11 euroa korkoihin ja kuluihin. Jo seuraavassa kuussa korkoja menisi vähän vähemmän, koska pääoma on pienentynyt.

DI

Huomaa, että ap:llä 60 euroa oli korollinen lyhennys ja 40 euroa velan pääomaan kohdistuva lyhennys. 25 kuukauden aikana 8,95% vuosikorosta kertyy 1000 euron alkupääomalla korkoa 895 euroa eli tuolla lyhennyksellä osari halvempi. Todellisuudessa OP Visan minimilyhennys lienee suurempi kuin 40 euroa. Maksamalla 100 euroa+korko kuukaudessa OP Visalla velka olisi kuitattu alle vuodessa ja koroksi tulisi 336 euroa.

Sinulla on nyt prosenttilasku pahasti pielessä. 1000 euron alkupääomasta kertyy vuoden aikana 8,95 % vuosikorolla korkoa 89,50 euroa, jos pääomaa ei lyhennä lainkaan, vaan maksaa pelkät korot. 25 kuukauden aikana kertyisi siis yhteensä 186 euroa. Mutta tämä tosiaan vain silloin, jos velkaa ei lainkaan lyhennetä. Oikeasti kokonaiskorko on ap:n luottokorttivelassa selvästi pienempi, jos ap lyhentää velkaa joka kuukausi.

9 (joka kirjoitti myös viestin 10, vaikka merkitsi vahingossa sen allekirjoitukseksi 11)

Vierailija kirjoitti:

On aivan tapauskohtaista kumpi tulee halvemmaksi, koska niiden korot ja kulut ovat hyvin lähellä tosiaan. Kumpaakin maksutapaa koskee 20 prosentin katto todellisissa luottokustannuksissa ja ne on hinnoiteltu lähelle tuota maksimia.

Ihan totta, että tämä on tapauskohtaista, mutta minä ainakin vertailin ap:n tapausta, jossa 60 euron osamaksusta menee ap:n mukaan 20 euroa korkoihin ja kuluihin, ap:n luottokorttiin, jossa korkoihin ja kuluihin menisi aluksi vajaa 11 euroa kuukaudessa.

9