Asuntolaina: miten pankki vahtii keskittämistä?

Eikö se keskittäminen ole lähinnä palkan tulemista?

Palkan siirto ko. pankkiin on varmasti se yleisin keskittämisvaade. Mutta usein vaaditaan myös sijoittamisen siirtämistä kyseiseen pankkiin. Tai ainakin parhaan tarjouksen saa siten, että siirtäisi myös sijoittamisen kyseiseen pankkiin.

Laskin että omassa tapauksessani kannattaa ehkä ottaa vastaan kalliimpi lainatarjous nykyisestä pankistani, joka ei vaatinut sijoittamisen keskittämistä. Mutta mietin toisaalta, että miten tätä voidaan edes pankin taholta valvoa. Onko vain sanahelinää ja voisin oikeasti ottaa vastaan myös paremman tarjouksen toisesta pankista ja näön vuoksi muutaman kuukauden ajan sijoittaa heidän kalliimpiin sijoitustuotteisiin ja sitten jatkaa Nordnetissa. Tuntuu toisaalta hullulta, jos näin olisi.

t. ap

Alkujaan meillä oli asuntolaina danske bankissa ja tilit myös. Jossain vaiheessa siirsin käyttötilit s-pankkiin ja siirsin sieltä danskeen lainanhoitotilille aina määrätyn summan. Näin meni ehkä 3 vuotta kunnes siirsin asuntolainankin s-pankkiin. DB ei missään vaiheessa kysellyt mitään, tämä tosin oli noin 5 vuotta sitten.

Silmälumeeksi siirsin muutamat perintöosakkeet lainapankkiin, oikeat sijoitukset ja kaupanteko pyörii edelleen nordnetissä.

No tätä juuri ihmettelen. Että onko sillä keskittämisen vaateella lopulta mitään voimaa tai merkitystä? Perustuuko vain siihen ajatukseen, että asiakas on kuitenkin niin laiska, että jää sitten heidän pankkiinsa? En todellakaan itse ole, olen elämäni aikana ollut jo aika monen pankin asiakas ja tälläkin hetkellä käytän monen tahon palveluita (optimoin kulut).

t. ap

Vierailija kirjoitti:

Silmälumeeksi siirsin muutamat perintöosakkeet lainapankkiin, oikeat sijoitukset ja kaupanteko pyörii edelleen nordnetissä.

Ja lisäksi nykyisin päivittäisostokset menee S-pankin kortilla, siirtelen sinne tietyn määrän rahaa säännöllisesti. Eli käytännössä enää vain palkka ja lainan korko menee sitten tuosta "keskittämispankista", mulla on vielä asuntonlainan viiden vuoden lyhennysvapaasta pari vuotta jäljellä.

Pankit tietenkin voivat analysoida rahavirtoja asiakkaiden tileille ja niiltä pois, ja varmasti tekevätkin tätä. Mutta entäs sitten, jos on siirtoja Nordnettiin? Kieltääkö sopimus tällaiset, mikä se vaatimus keskittämisestä tarkalleen ottaen on? Eikä pankki voi pakottaa asiakastaan sijoittamaan rahojaan ylipäätään.

No niinpä. Koko keskittäminen on jotenkin epämääräinen käsite. Ja jos kysyn pankista, niin sittenhän ne vasta alkaavat seuraamaan rahaliikennettäni. ':D Ehkä silti ainoa ratkaisu on kysyä pankista, mitä he oikeastaan keskittämisellä meinaavat ja miten aikovat sitä valvoa.

t. ap

Minä ymmärsin, että meillä vain palkkatiliksi piti vaihtaa k.o. pankin tili. Kuulostaisi hieman kilpailun vääristelemiseltä/rajoittamiselta, jos ei saisi vaikka rahaa siirtää muiden pankkien tileille tms. Itse siirrän ison osan palkasta heti toisen pankin säästötilille.

Vierailija kirjoitti:

No tätä juuri ihmettelen. Että onko sillä keskittämisen vaateella lopulta mitään voimaa tai merkitystä? Perustuuko vain siihen ajatukseen, että asiakas on kuitenkin niin laiska, että jää sitten heidän pankkiinsa? En todellakaan itse ole, olen elämäni aikana ollut jo aika monen pankin asiakas ja tälläkin hetkellä käytän monen tahon palveluita (optimoin kulut).

t. ap

Tämä ei liity alkuperäiseen aiheeseen, mutta miten olet toteuttanut tuon kulujen optimoinnin? Pyrin itsekin minimoimaan kaikki kiinteät kulut, mutta omalla kohdallani olen katsonut toistaiseksi kannattavimmaksi keskittää miltei kaiken OP:lle (olen omistaja-asiakas, joten sijoituskuluni ovat minimaaliset ja saan kuitattua bonuksilla kaikki pankin palvelumaksut sekä osan vakuutuksista). Ainoastaan ruokamenoja varten siirrän joka kk tietyn summan S-pankkiin.

Mutta kiinnostaisi tietää, onko siis joku vielä parempi ratkaisu :)

Saavat vaatia mitä haluavat. Itse totesin, että en ole vaihtamassa palkkojani toisen pankkiin. Jos ei kelpaa, niin haen sitten lainan muualta. 

Itse siirsin palkkan vasta, kun lainapäätös oli tullut. En usko, että kukaan asiaa on kuitenkaan valvonut. Sijoitusten siirtäminen kuulostaa todella oudolta ne, kun on monimutkaisempia ja herkempiä asioita kuin tuo palkkatili.

Vierailija kirjoitti:

No tätä juuri ihmettelen. Että onko sillä keskittämisen vaateella lopulta mitään voimaa tai merkitystä? Perustuuko vain siihen ajatukseen, että asiakas on kuitenkin niin laiska, että jää sitten heidän pankkiinsa? En todellakaan itse ole, olen elämäni aikana ollut jo aika monen pankin asiakas ja tälläkin hetkellä käytän monen tahon palveluita (optimoin kulut).

t. ap

Ei ole. Tai kai sitä moni pelästyy tällaista vaatimusta, mutta ei se ole mikään pakollinen asia. Meillä oli aikanaan palaveri lainankuvioiden säätämisestä ja virkailija kysyi hienovaraisesti, että olenko minä ajatellut vaihtaa palkkani maksutilin heidän pankkiin (vaimon on) ja totesin vain, että en ole ajatellut enkä aio vaihtaa. 

Lainojen kilpailuttaminen ja pankin vaihtaminen on sen verran helppoa nykyään, että ihmettelen jos pankin alkaisivat hankalaksi tuollaisessa tilanteessa.

Ei ole laillista vaatia, että kaikki asiointi on lainapankissa. Pankit kuitenkin siitä huolimatta sellaisesta sanoo, mutta eivät sitä valvo, koska heillä ei ole mitään oikeutta oikeasti sitä valvoa. Annetaan vain suullisesti ymmärtää, että asiakas on velvollinen siirtämään kaiken asiointinsa heidän pankkiinsa. 

Ihan rauhassa tee nordnetin kautta sijoitukset.

Pankeilla on niin kova kilpailu lainoista, että tuskin alkavat vaati sijoitusten siirtämistä. Mistä edes tietävät että sulla on sijoituksia? Niillä on satojatuhansia asiakkaita, luuletko että resurssit riittävät jokaisen asiakkaan kyttäämiseen? Palkkatili heillä voi olla vaatimus, mutta ei muuta.

Sanahelinää, tosin tilin joudut luomaan ko. pankkiin. Missään lainapapereissa ei moista vaatimusta esitetä, joten lainan saamisen jälkeen voit tehdä ihan mitä lystäät, kunhan hoitelet lyhennykset.

Riittää kun palkka tai muu toistuvaissuoritus tulee asuntolainapankkiin. Ei pankkia kiinnosta, eikä se voi puuttua siihen vaikka sinulla on asiointia muuallakin.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

No tätä juuri ihmettelen. Että onko sillä keskittämisen vaateella lopulta mitään voimaa tai merkitystä? Perustuuko vain siihen ajatukseen, että asiakas on kuitenkin niin laiska, että jää sitten heidän pankkiinsa? En todellakaan itse ole, olen elämäni aikana ollut jo aika monen pankin asiakas ja tälläkin hetkellä käytän monen tahon palveluita (optimoin kulut).

t. ap

Tämä ei liity alkuperäiseen aiheeseen, mutta miten olet toteuttanut tuon kulujen optimoinnin? Pyrin itsekin minimoimaan kaikki kiinteät kulut, mutta omalla kohdallani olen katsonut toistaiseksi kannattavimmaksi keskittää miltei kaiken OP:lle (olen omistaja-asiakas, joten sijoituskuluni ovat minimaaliset ja saan kuitattua bonuksilla kaikki pankin palvelumaksut sekä osan vakuutuksista). Ainoastaan ruokamenoja varten siirrän joka kk tietyn summan S-pankkiin.

Mutta kiinnostaisi tietää, onko siis joku vielä parempi ratkaisu :)

Minulla käytössä S-pankki (peruspankkipalvelut maksuttomat, luottokortin korko markkinoiden edullisimpia, ei kiinteitä kuukausikuluja), Svea Ekonomi (säästötili 1 % korolla) ja Nordnet. Nordnetissa pitkälti kuluttomat tuotteet käytössä, arvo-osuustili maksuton. Asuntolainattomana tämä ollut edullisin kokonaisuus. Asuntolainallisena riippuu lainan koosta, milloin OP alkaa olemaan kilpailukykyinen vaihtoehto bonustensa vuoksi.

t. ap

Meidän piti avata lainapapereita tehdessä käyttötilit Nordeaan plus yhteinen lainanhoitotili. Itsellä nordean tili on vieläkin täysin turha ja tyhjä, koska palkkani ja e-laskut menee spankkiin. Saadaan sieltä henkilökunta alennusta niin siksi näin. En tiiä tulisko Nordealta sanomista jos sulkisin tuon turhan käyttötilin.