Kuka osaisi kertoa kiinnityksistä talolainassa?

Yleensähän täällä kovin talousvalistunutta väkeä...

Eli kun otat lainaa, lainan antaja vaatii lainalle jonkun vakuuden, siis jotain, jonka myymällä saa rahat pois, jos et pysty maksamaan lainaa. Kiinteistön ostossa (kiinteistö on maapala, talo on kiinteistössä sivuseikka) yleensä kiinnitetään ostettu kiinteistö ns haltijavelkakirjalla.



Kiinnityskirjan haltija voi vaatia kiinteistön omistajalta rahaa kiinnityksen verran ja jos ei maksa, kirjan haltija voi hakea kiinteistön pakkohuutokauppaan ja siitä saa rahat. Kiinnitys merkitään aina valtion ylläpitämään kiinteistörekisteriin kiinteistön rasitteeksi.

Pankki on kiinnostunut kiinnityksistä. Kiinnityksiä pitää olla tarpeeksi, tai edellisen omistajan tulee hakea niitä lisää ennen myyntipapereiden allekirjoittamista, ostaja kun ei voi niitä hakea. Kiinnityksiä saa edullisesti miten paljon vaan. Se on joku vanha jäänne, en minäkään oikein ymmärrä. Soita pankkiin ja kysy lisää. En edes muista mistä niitä haettiin, mutta helppoa se oli. Välittäjä hoiti asian ja me ostajat vain maksoimme pienet kulut. Kiinnitykset ovat siis lähinnä pankkien juttu, soita sinne.

Käytännössä se tapahtuu siten, että Käräjäoikeudelta tai vastaavalta haetaan ensin panttikirjoja, jotka liittyvät tiettyyn kiinteistöön (myös pankki voi hoitaa tämän pientä korvausta vastaan). Jos haluat ottaa esim. 50 000 euron lainan eikä ole muita vakuuksia, niin tarvitset panttikirjoja vähän suuremmalle summalle (pankki kyllä kertoo, kuinka suurelle). Nämä panttikirjat annetaan sitten pankille lainan vakuudeksi.



Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos et hoida velkaasi, niin pankki hakea (toki erinäisten perintäyritysten jälkeen) kiinteistösi pakkohuutokauppaa. Kun kiinteistö on sitten pakkohuutokaupattu, niin pankki ottaa myyntihinnasta maksamattomat lainat, korot ja perintökulut - korkeintaan kuitenkin yhteensä niin paljon kuin minkä arvosta pankilla on hallussaan kiinteistöön liitettyjä panttikirjoja. Mahdollinen loppuosa kauppasummasta jää sitten kiinteistön omistajalle, ellei hänellä ole muita velkojia.



Jos olet ostamassa taloa (kiinteistöä) ja aikaisemmalla omistajalla on jo kiinteistöön liittyviä panttikirjoja, voi hän luovuttaa nämä panttikirjat sinulle eikä siinä tapauksessa tarvitse hakea uusia panttikirjoja. On kuitenkin syytä pitää huoli siitä, että saat kiinteistökaupassa haltuusi kaikki kiinteistöön liittyvät panttikirjat (niiden määrä löytyy kiinteistön rasiteotteesta, jonka on oltava tuore). Muuten voi käydä niin, että kiinteistöön liittyvä panttikirja on jonkun toisen henkilön lainan vakuutena.