Jos tekee ylimääräisen lainanlyhennyksen..

Eikös se niin mene annuiteetissa juuri.

Katso sieltä lainasopimuksista.

Sopimuksissa sanotaan vain että ylimääräinen lyhennys ei siirrä tai korvaa tulevia eriä.

Laina-aika lyhenee loppupäästä. Lainan maksu jatkuu samoin kuin ennen ylimääräistä lyhennystä (pois lukien korkojen pieneneminen).

Jos taas tekee ennakkolyhennyksen, laina-aika pysyy samana, ja ennakkolyhennystä seuraavissa maksuerissä veloitetaan pelkät korot niin kauan kuin lyhennystä riittää.

Sellaista mahdollisuutta ei taida olla, että maksuerä pienenisi tasaisesti ilman, että asiasta sovitaan erikseen pankin kanssa.

Kysy pankista. Ainakin Nordeassa voi verkkopankin kautta lähettää viestin, johon saa yleensä vastauksen parin työpäivän sisällä.

Oma veikkaukseni on, että kuukausierä pysyy samana, mutta laina-aika lyhenee.

Laina-aika lyhenee. Eli ylimääräisillä lyhennyksillä et akuuttia kassavirtakriisiä ratkaise. Ainoastaan lainan kokonaan maksu auttaa kassakriisiin.

Vierailija kirjoitti:

Laina-aika lyhenee. Eli ylimääräisillä lyhennyksillä et akuuttia kassavirtakriisiä ratkaise. Ainoastaan lainan kokonaan maksu auttaa kassakriisiin.

Kyllähän kymppitonnin ylimääräisestä lyhennyksestä jonkin verran tulee korkohyötyä, mutta tosiaan hyvä huomata että muuten maksuerät pyörii samalla tavalla kuin ennenkin.

Itse toimisin varmaankin niin, että valitsisin ennakkolyhennyksen. Huonona puolena olisi tietysti se, että jatkossa pitäisi muistaa lyhentää lainaa itse, automaattisestihan pyörisi pelkät korot kunnes ennakkolyhennys olisi "syöty". Mutta tekisin näin siksi, että jos tapahtuisi jotain ikävää, voisin tarvittaessa olla lyhentämättä lainaa niin pitkään kuin mitä ennakkolyhennys antaisi myöten. Ylimääräisen lyhennyksen kanssa tällainen ei toimi.

Siitä on korkohyötyä! Laskin op laskurilla että tällä hetkellä lainan ollessa 170 000€ 22 vuoden maksuajalla kokonaiskustannus korkoineen on 250 000€. Jos teen ylimääräisen kymppitonnin lyhennyksen, lainaa jää 160 000€ ja 20 vuoden maksuajalla, maksuerän pysyessä samana, kokonaiskustannus on 228 000€. Eli erotus 22 000€ ja siitä kymppitonni pois niin koroissa säästää 12 000€, edellyttäen että korot pysyisivät tällä nykyisellä tasolla.

Vierailija kirjoitti:

Laina-aika lyhenee. Eli ylimääräisillä lyhennyksillä et akuuttia kassavirtakriisiä ratkaise. Ainoastaan lainan kokonaan maksu auttaa kassakriisiin.

Ainakaan tällä hetkellä ei kassavirtakriisiä ole, jos ei nyt työt mene alta yllättäen.

Kun tekee ylimääräisen lyhennyksen, laina-aika lyhenee loppupäästä. Seuraavana korontarkistuspäivänä maksusuunnitelma kuitenkin muuttuu automaattisesti niin, että se ulottuu taas uudestaan alkuperäiseen viimeiseen maksupäivään. Vastaavasti maksuerä pienenee, tai niin kuin nyt näinä aikoina korkojen noustessa on, se ei kasva niin suureksi kuin ilman lyhennystä.

Tein itse juurikin noin, lyhensin kymppitonnilla juuri ennen tarkistupäivää, ensin lyheni vuodella ja sitten tarkistuksen jälkeen erä nousi vain satasella kun muuten olisi korotus ollut useita satoja euroja.

Mulla on lainaerä pienentynyt mitä enemmän olen maksanut lainaa ylimäärin pois. 

Vierailija kirjoitti:

Laina-aika lyhenee. Eli ylimääräisillä lyhennyksillä et akuuttia kassavirtakriisiä ratkaise. Ainoastaan lainan kokonaan maksu auttaa kassakriisiin.

Eikö annuiteettilainassa nimenomaan laina-aika pysy samana  ja jos tekee ylimääräisiä lyhennyksiä, sitten se vaikuttaa kuukausilyhennykseen. Tasaerälaina on sitten toinen juttu. 

Otin aikoinaan 30 vuoden lainan, mutta olen maksanut sitä vauhdilla pois nollakorkojen aikana, ja nyt lainasumma vain jotain 124 euroa kuukaudessa ja laina-aikaa on vielä 14 vuotta jäljellä. Saan maksettua lainan pois nyt seuraavan kahden vuoden aikana. 

Vierailija kirjoitti:

Laina-aika lyhenee. Eli ylimääräisillä lyhennyksillä et akuuttia kassavirtakriisiä ratkaise. Ainoastaan lainan kokonaan maksu auttaa kassakriisiin.

Voi ratkaistakin, jos ilman ylimääräistä lyhennystä koron osuus nousisi paljon enemmän korontarkistuksen koittaessa. Korko lasketaan pääomasta, jota ylimääräinen vähennys pienentää.

Jos laina-aika pysyy samana ja lyhennyserä pienenee, on saatu korkohyöty puolet huonompi kuin siinä vaihtoehdossa jossa laina-aika lyhenee ja lyhennyserä pysyy samana.

Korot saattavat  vielä nousta, ennen kuin kukko kolmesti laulaa. Minusta on ihan viisasta maksaa osa pois, jos on rahaa.

Palaan tähän keskusteluun. Olen siis ap. Tein nyt lainaan testimielessä pienen ennakkolyhennyksen joka riittää noin puolen vuoden ajalle, jää palkasta paremmin rahaa esimerkiksi talven sähkölaskujen maksamiseen. Tiedoksi muillekin että ennakkolyhennys siis poistaa tulevista maksueristä sen lainanlyhennyksen osuuden mutta korot maksetaan edelleen normaalisti. Kuitenkin, koronkin osuus pienenee vähän (meillä noin kympin kuussa) koska ennakkolyhennys pienentää lainasummaa, eli siis jäljellä olevaa lainaa. Näin ollen kun korko lasketaan tästä jäljelle jäävästä lainasummasta niin ne kuukausittain maksettavien korkojenkin määrät tippuvat. Pieni asia, mutta toisaalta voi olla isokin jos korko on korkealla ja lainan määrä on suuri.

Mietin lisäksi ylimääräisten lainanlyhennysten tekemistä kuukausittain mikäli ylimääräistä rahaa jää tilille. Käyköhän siinäkin tapauksessa niin että pankin ohjelma laskee heti uudestaan korot uudelle jäljellä olevalle lainasummalle ja korot edelleen pienenevät? Tietääkö joku?  

Lainan pääoma vähenee tuon verran ja myös maksettava koron määrä, koska perustuu lainapääoman määrään.

Kannattaa tarkistaa pankista miten käy. Yleisesti ottaen lainapääoman ylimääräinen lyhentäminen vähentää maksettavaa ja koron määrää kun lainapääoma pienenee. Jos on kiinteä kuukausimaksu lyhenee laina-aika.

Vierailija kirjoitti:

Mulla on lainaerä pienentynyt mitä enemmän olen maksanut lainaa ylimäärin pois. 

Sulla on kiinteä laina-aika. Pankki hyötyy mitä pidempi laina-aika kun se lainapääoma kasvaa siellä korkoa korolle pankin hyödyksi. Ylimääräisen lyhennyksen yhteydessä kannattaa lyhentää laina-aikaa ja jos se ei pankille sovi kannattaa vaihtaa asiakkuus toiseen pankkiin.