Selittäkää joku mulle taloyhtiön velka

Ei siinä velassa mitään riskiä ole. Pois se vaan on maksettava.

Jos taloyhtiön nimissä on otettu laina vaikkapa putkiremppaan ja osakkaat maksavat sitä vastikkeissa kuukausittain takaisin. Toinen tapa on, että kukin osakas maksaa osuutensa joko varoistaan tai omalla velallaan.

Taloyhtiön yhteisvastuullinen laina, eli jos joku osakas ei pysty itse sitä osuuttaan maksamaan, muut joutuvat sen maksamaan

Vierailija kirjoitti:

Taloyhtiön yhteisvastuullinen laina, eli jos joku osakas ei pysty itse sitä osuuttaan maksamaan, muut joutuvat sen maksamaan

Eli tämä on käytännössä se riski, muuten kyse on vaan siitä etä lainaa on ja se pitää maksaa?

Ap

Riski on siinä, että joku osakas ei pystykään maksamaan omaa osuuttaan taloyhtiön velasta. Tällöin muut osakkaat joutuvat maksamaan hänenkin osuutensa, jos asuntoa ei saada kaupaksi vähintään velkaosuutta vastaavalla summalla. Ongelmaa ei tule, jos asuntojen hinnat eivät laske ja asunnot menevät hyvin kaupaksi.

Käytännössä riski on nimenomaan uusissa asunnoissa, joissa velkaosuus voi olla 70 % asunnon velattomasta hinnasta. Kaikki ostajat eivät välttämättä osaa arvioida realistisesti, pystyvätkö he lyhentämään lainaa.

Jos asunnossa on velkaosuutta, niin se on "vain" velkaa. Eli jos ostat asunnon 200 000 eurolla ja siinä on lainaa 50 000 euroa, niin maksat siitä asunnosta oikeasti 250 000 euroa. Voit maksaa tuon velkaosuuden yleensä halutessasi pois kerralla ja se voi olla monesti ihan järkevä vaihtoehto, sillä saat todennäköisesti itse halvempaa lainaa.

Älä osta 200 000 arvoista asuntoa 200 000 eurolla jos sen mukana tulee 50 000 euroa lainaa. Maksa silloin myyjälle 150 000 euroa.

Taloyhtiölaina on yhtiölaina, jonka korkoa pankki voi muuttaa. Lisäksi maksamattomat lyhennykset lankeavat muiden osakkaiden harteille. Henkilökohtaisessa asuntolainassa pankki ottaa haltuunsa huoneiston, mutta se ei ole muiden osakkaiden ongelma. Jo pelkästään se on riski, jos kaikkia asuntoja ei ole myyty ja niitä ei kukaan osta sen ensimmäisen kahden vuoden lyhennysvapaan aikana.

Taloyhtiön velkahan on tosiaan yhteisvastuullinen laina, joka teoriassa takaisinmaksun osalta menee niin, että jokainen osakas maksaa osuutensa, joka on suhteutettu joka osakemäärään tai asunnon pinta-alaan. Mutta siinä vaiheessa, jos velkataakka kasvaa liian suureksi osalle osakkaista, eikä maksukykyä riitä, tuo osuus velasta kaatuu taloyhtiön syliin eli muille osakkaille. Näin voi käydä esimerkiksi, jos joku uuden asunnon ostaja on yliarvioinut maksukykynsä halvan ostohinnan innoittamana tai vanhassa taloyhtiössä, jos ja kun isoja remppoja alkaa tulla peräkanaa ja esim. osalla asukkaista ei rahat riitä siihen koko ajan kasvavaan vastikesummaan puhumattakaan oman velkaosuuden maksamisesta kokonaan. Asuntoa voi olla myös hankala saada siinä vaiheessa enää kaupaksi, jos velallinen myyntihinta nousee pilviin verrattuna velattomaan. 

Riski on siinä, että uudessa talossa on on paljon  velkaa ja vaikka se valka on jaettu asunnoille, on kaikki asunnot siitä velasta yhteisvastuussa.

Jos tulee tilanne, jossa useampi "asunto" ei pystykkään maksamaan velkaosuutta tämä velkaosus siirtyy muille maksettavaksi. 

Toki taloyhtiö voi ottaa nämä asunnot haltuunsa ja laittaa asunnot vuokralle, mutta tämä on hidas prosessi. 

Riski on pahin pienellä paikkakunalla, jossa vuokrataso voi romahtaa, jos yksi tai useampi iso työnanatja siirtää toimintansa muualle.

Tuota... ei se nyt niin mene, että jos osakas ei maksa lainaosuuttaan, muut maksavat sen hänen puolestaan, ikäänkuin nakki napsahtaisi vain niille muille. Eli ei, se ei ole riski niinkään muille osakkaille, vaan ennen kaikkea sille maksujaan hoitamattomalle osakkaalle itselleen!

Laina on ihan samalla lailla osakkaan kontolla kuin yksin otettukin laina sikäli, että jos sitä ei hoida omalta osalraan, sitä tulee ulosottokelpoiset karhut, mahdollisesti luottokelpoisuuden ja asunnon menetys.

Eli ei, muut osakkaat eivät hyvää hyvyyttään maksele hulttion lainoja, vaan ne maksamattomat rahoitusvastikkeet karhutaan ja asunto otetaan yhtiön haltuun määräajaksi viime kädessä niiden kattamiseksi. Ihan samalla lailla käy kuin jos osakas ei maksa yhtiövastikkeitaan.

https://www.lexia.fi/fi/huoneiston-hallintaanotto-ja-sen-vaihtoehdot-va…

Laina on lainaa, on se sitten asunto-osakeyhtiön kautta otettu tai suoraan. Yhtiölainan korkoja ei voi vähentää verotuksessa, asuntolainan voi - mutta käytännössä hyöty on matalan koron aikana pieni.

https://www.taloustaito.fi/koti/taloyhtion-osakas--kannattaisiko-oma-la…

Vierailija kirjoitti:

Riski on siinä, että uudessa talossa on on paljon  velkaa ja vaikka se valka on jaettu asunnoille, on kaikki asunnot siitä velasta yhteisvastuussa.

Jos tulee tilanne, jossa useampi "asunto" ei pystykkään maksamaan velkaosuutta tämä velkaosus siirtyy muille maksettavaksi. 

Toki taloyhtiö voi ottaa nämä asunnot haltuunsa ja laittaa asunnot vuokralle, mutta tämä on hidas prosessi. 

Riski on pahin pienellä paikkakunalla, jossa vuokrataso voi romahtaa, jos yksi tai useampi iso työnanatja siirtää toimintansa muualle.

Riski on olemassa VAIN muuttotappiokunnassa, jossa asunnon arvo on romahtanut ja vuokralle anto ei kannata.

Meillä on stadilaisessa asunto-osakeyhtiössä jouduttu ottamaan yhtiön haltuun osakehuoneisto, ja helposti saimme rästit ja kulut ja byrokratian hoidettua. Tarvitaan yhtiökokouksen päätös ja oikeuden päätös, jälkimmäisen hoitaa isännöitsijätoimisto samoin kuin vuokraamisenkin. Ja kaikki kulut samoin kuin rästit kuitataan vuokratuotosta.

Ei siinä ollut mitään ongelmia.

Mutta toki jos erehtyy ostamaan asunnon talosta, jossa asuntojen arvo romahtaa ja josta ei kämppää saa vuokrattua ulos millään, niin sitten toki on riskinä, että lainaa valuu muiden osakkaden kontolle. Normisti asiaan kumminkin puututaan jo muutamassa kuukaudessa, jos isännöitsijätoimisto osaa työnsä ja seuraa vastikemaksantaa, joten ne riskit per muut osakkaat ovat pieniä.

T. Keskikokoisen asunto-osakeyhtiön hallituksen monivuotinen jäsen

Aiemmin onkin hyvin selitetty taloyhtiölainan riski liittyen yhden osakkaan maksukyvyttömyyteen. Taloyhtiölaina on osakkaiden yhdessä ottama laina, josta viime kädessä vastaavat yhdessä.

Uutta asuntoa ostavalle yhtiölainan riski näyttäytyy myös siten, että useat rakennusyhtiöt tarjoavat asuntoon kohdistuvan lainaosuuden osalta lyhennysvapaita vuosia. Tämä johtaa siihen, että parin vuoden päästä kun taloyhtiölainan lyhennykset alkavat, ovatkin kuukausittaiset asumismenot ihan muuta kuin muuttohetkellä.

Esimerkiksi kerrostaloasunnon käyttövastike on vaikka 400€/kk. Lisäksi kuukausimenoja lisää asunnonostoa varten otettu pankkilaina, jota lyhennetään vaikka 800€/kk, seuraavan 25 vuoden ajan. Kahden vuoden jälkeen kun taloyhtiön lainojen takaisinmaksu alkaa, kuukausittaisten käyttömenojen päälle tuleekin vielä rahoitusvastike (eli taloyhtiön lainanlyhennys) olkoon vaikka 900€/kk. Nyt henkilön asumismenot ovat 400€+800€+900€= 2100€/kk kun muuttohetkellä ne olivat "vain" 1200€/kk.

Asuntoa ostaessa on siis tärkeää tuijottaa "velaton myyntihinta" kohtaa eikä "myyntihinta" kohtaa.

Agrigaatti kirjoitti:

Aiemmin onkin hyvin selitetty taloyhtiölainan riski liittyen yhden osakkaan maksukyvyttömyyteen. Taloyhtiölaina on osakkaiden yhdessä ottama laina, josta viime kädessä vastaavat yhdessä.

Uutta asuntoa ostavalle yhtiölainan riski näyttäytyy myös siten, että useat rakennusyhtiöt tarjoavat asuntoon kohdistuvan lainaosuuden osalta lyhennysvapaita vuosia. Tämä johtaa siihen, että parin vuoden päästä kun taloyhtiölainan lyhennykset alkavat, ovatkin kuukausittaiset asumismenot ihan muuta kuin muuttohetkellä.

Esimerkiksi kerrostaloasunnon käyttövastike on vaikka 400€/kk. Lisäksi kuukausimenoja lisää asunnonostoa varten otettu pankkilaina, jota lyhennetään vaikka 800€/kk, seuraavan 25 vuoden ajan. Kahden vuoden jälkeen kun taloyhtiön lainojen takaisinmaksu alkaa, kuukausittaisten käyttömenojen päälle tuleekin vielä rahoitusvastike (eli taloyhtiön lainanlyhennys) olkoon vaikka 900€/kk. Nyt henkilön asumismenot ovat 400€+800€+900€= 2100€/kk kun muuttohetkellä ne olivat "vain" 1200€/kk.

Asuntoa ostaessa on siis tärkeää tuijottaa "velaton myyntihinta" kohtaa eikä "myyntihinta" kohtaa.

Toisekseen taloyhtiölainan korko on aina korkeampi kuin mitä maksukykyinen lainanottaja saisi itselleen pankista. Tämä siksi, ettei pankki kykene itse syynäämään "lainanottajia".

Uuden talon iso toloyhtiölaina (jolla siis alennettu asunnon ostohintaa) voi olla riski, remontteja ja vastaavia varten otettu pienempi yhtiölaina ei yleensä ole riski koska sen kulut asuntoa kohti ovat paljon pienemmät.

Agrigaatti kirjoitti:

Uutta asuntoa ostavalle yhtiölainan riski näyttäytyy myös siten, että useat rakennusyhtiöt tarjoavat asuntoon kohdistuvan lainaosuuden osalta lyhennysvapaita vuosia. Tämä johtaa siihen, että parin vuoden päästä kun taloyhtiölainan lyhennykset alkavat, ovatkin kuukausittaiset asumismenot ihan muuta kuin muuttohetkellä.

Esimerkiksi kerrostaloasunnon käyttövastike on vaikka 400€/kk. Lisäksi kuukausimenoja lisää asunnonostoa varten otettu pankkilaina, jota lyhennetään vaikka 800€/kk, seuraavan 25 vuoden ajan. Kahden vuoden jälkeen kun taloyhtiön lainojen takaisinmaksu alkaa, kuukausittaisten käyttömenojen päälle tuleekin vielä rahoitusvastike (eli taloyhtiön lainanlyhennys) olkoon vaikka 900€/kk. Nyt henkilön asumismenot ovat 400€+800€+900€= 2100€/kk kun muuttohetkellä ne olivat "vain" 1200€/kk.

Asuntoa ostaessa on siis tärkeää tuijottaa "velaton myyntihinta" kohtaa eikä "myyntihinta" kohtaa.

Tämä ei kyllä ole mikään riski, vaan on ihan varma, että näin käy, ja ainakin minulle on uutta asuntoa ostaessa näytetty maksusuunnitelma, josta näkyy kuinka paljon vastikkeet nousevat lyhennysvapaan päättyessä.

Riski taas on jotain, mikä voi tapahtua, mutta minkä ei odoteta tapahtuvan. Ei siis jotain sellaista ikävää, jonka varmasti tietää tapahtuvan.

Vierailija kirjoitti:

Taloyhtiön yhteisvastuullinen laina, eli jos joku osakas ei pysty itse sitä osuuttaan maksamaan, muut joutuvat sen maksamaan

Eihän se mikään yhteisvastuullinen ole. Se on taloyhtiön velka. Jos osakkaat ei maksa sitä niin yhtiö menee konkurssiin, mutta ei sitä velkaa voi silti periä yhtiön osakkailta vaan jää velkojan tappioksi.

Velka tietysti on negatiivinen asia, koska sitä pitää vastikkeessa maksaa koko ajan takaisin. Toinen juttu on se että velkainen yhtiö ei saa lisää lainaa ja jos tulee joku äkillinen korjaustarve, niin täytyy periä osakkailta ylimääräisiä vastikkeita sen rahoittamiseen.

Jos joku jättää oman osuutensa maksamasta taloyhtiö ottaa asunnon haltuun. Toki siinä voi mennä vuosi,- tai pari.

Vierailija kirjoitti:

Jos joku jättää oman osuutensa maksamasta taloyhtiö ottaa asunnon haltuun. Toki siinä voi mennä vuosi,- tai pari.

Yleensä pahoja ongelmia ei tulekaan, jos vain yksi osakas jättää osuutensa maksamatta. Mutta tilanne on toinen, jos tällaisia osakkaita on useita eikä asuntoja saa vuokratuksi hintaan, joka kattaisi osakkaan osuuden lainanhoitokuluista. Käytännössä riski voi realisoitua tilanteessa, jossa tulee paha lama tai asunnot sijaitsevat jossain muuttotappioalueella.

Ihmiset yliarvioivat maksukykynsä, kun asunnon myyntihinta voi olla paljonkin pienempi kuin todellinen velaton hinta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Taloyhtiön yhteisvastuullinen laina, eli jos joku osakas ei pysty itse sitä osuuttaan maksamaan, muut joutuvat sen maksamaan

Eihän se mikään yhteisvastuullinen ole. Se on taloyhtiön velka. Jos osakkaat ei maksa sitä niin yhtiö menee konkurssiin, mutta ei sitä velkaa voi silti periä yhtiön osakkailta vaan jää velkojan tappioksi.

Velka tietysti on negatiivinen asia, koska sitä pitää vastikkeessa maksaa koko ajan takaisin. Toinen juttu on se että velkainen yhtiö ei saa lisää lainaa ja jos tulee joku äkillinen korjaustarve, niin täytyy periä osakkailta ylimääräisiä vastikkeita sen rahoittamiseen.

Teoriassa ei ole yhteisvastuullinen, mutta harva taloyhtiö haluaa konkurssia, joten käytännössä se velka kaatuu muiden osakkaiden maksettavaksi.