Selittäkää tyhmälle (?) korosta ja lainanmaksusta:

Asuntolainaa kannattaa maksaa maksukyvyn mukaan. Niin että pystyy vielä elämään mukavasti. Suhtautua vähänkuin vuokraan. Jossain pitää kuitenkin asua ja se maksaa

Vierailija kirjoitti:

Asuntolainaa kannattaa maksaa maksukyvyn mukaan. Niin että pystyy vielä elämään mukavasti. Suhtautua vähänkuin vuokraan. Jossain pitää kuitenkin asua ja se maksaa

mutta jos on varaa maksaa, niin miksei nyt kannattaisi?

Olen Ap kanssasi samaa mieltä. - He, jotka näin sanovat, ettei kannata, niin heillä lienee muitakin velkoja, mutta joissa on korkeampi korko. - Ajatus kai on, että korkeakorkoisemmat kannattaa maksaa ensin, koska pienempi korkoista voi maksaa myöhemminkin, vaikka korko hieman nousisikin, Sen sijaan sellaiista lainaa, jonka korko on jo nyt korkea ei maksamisen kanssa kannata "odottaa,"  että korko nousee entisestään korkeammaksi.  

Kai siinä ajatus on, että korkojen ollessa alhaalla jää löysää rahaa, jolle voi saada paremman tuoton muualta. Hieman ontuva ajatus kylläkin näin maallikolle.

Vierailija kirjoitti:

Aika moni näyttää argumentoivan, että nyt kun korot on alhaalla niin asuntolainaa ei kannattaisi maksaa pois nopeasti, vaan mennä minimillä.

Minun järkeni sanoo että juuri nythän se sitten kannattaisi maksaa mahdollisimman nopeasti pois, sillä sitten kun korot nousevat niin korkoja ei tarvitse maksaa niin paljoa.

Mitä olen ymmärtänyt väärin?

Et mitään.

Paitsi että voisit myös sijoittaa samat ylimääräiset rahat, jos luulet että siitä tulisi enemmän korkoa, kuin lainanhoitoon menee tämän rahamäärään osuudelta. Lisäksi muista pääomatulovero sekä sijoitusten hoitokulut.

Sekä asuntolainan korkojen vähennys tuloveroista.

Onhan se halvempi pitää lainaa, jos korko on alhainen. Tosin tämä taitaa nyt olla uusi normaali.

Vierailija kirjoitti:

Olen Ap kanssasi samaa mieltä. - He, jotka näin sanovat, ettei kannata, niin heillä lienee muitakin velkoja, mutta joissa on korkeampi korko. - Ajatus kai on, että korkeakorkoisemmat kannattaa maksaa ensin, koska pienempi korkoista voi maksaa myöhemminkin, vaikka korko hieman nousisikin, Sen sijaan sellaiista lainaa, jonka korko on jo nyt korkea ei maksamisen kanssa kannata "odottaa,"  että korko nousee entisestään korkeammaksi.  

Siellä on myös varmaan taustalla se ajatus, että matalakorkoisen asuntolainan lyhentämisen sijaan voisi olla kannattavampaa sijoittaa ne rahat, jolloin ne tuottavat lisää rahaa. Jos sijoitusten tuotto on suurempi kuin asuntolainasta maksettava korko, omaisuus karttuu. Riskiähän tässä tosin on. 

"....Siellä on myös varmaan taustalla se ajatus, että matalakorkoisen asuntolainan lyhentämisen sijaan voisi olla kannattavampaa sijoittaa ne rahat, jolloin ne tuottavat lisää rahaa. Jos sijoitusten tuotto on suurempi kuin asuntolainasta maksettava korko, omaisuus karttuu. Riskiähän tässä tosin on."

- Varmasti, ehdottoman varmasti. Ja erinomaisen tärkeä huomautus oli, minkä sanoit viimeisenä; riskiähän tääsä on. Korot ovat olleet vuosia ennätys matalalla ja vaarana on, että vaikka laina-ajatkin ovat pidentyneet, niin kaikki eivät ole osanneet tarpeeksi varautua siihen, että korot mahollisesti nousevat vuosien saatossa. - Toisaalta korkojen nousun lisäksi on olemassa paljon muitakin riskejä, jotka saattavat vaikeuttaa lainan takaisinmaksua.  (Esimerkiksi itseäni pelottaa työttömyys, kun en osaa ajatella niinkuin osa Av-palstalainen, että työttömyys on aina työttömän oma syy Tai millaisia kuluja syntyy mahd. lapsista vuosien saatossa jne ).    

"Kai siinä ajatus on, että korkojen ollessa alhaalla jää löysää rahaa, jolle voi saada paremman tuoton muualta. Hieman ontuva ajatus kylläkin näin maallikolle."

- No. Ei tuossa ajatuksena ole kärjistäen kyse muusta kuin arvovalinnoista; joku toinen haluaa ansaita mahdollisimman paljon rahaa ja sijoittaa mieluummin mm. arvopapereihin ja makselee vastaavaasti pidempään asuntolainaa. Tai joku perhe ostelee mieluummin parempaa ruokaa, matkustelee, ajelee kalliimmalla autolla kuin pitää kiirettä asuntolainan takaisin maksamisen kanssa.  

Nää 'sijoittaa muualle' -pellet sijoittaa takuulla ylimääräiset rahat matkusteluun ja muuhun hömppään. Niillä on joku ihme manipulointivimma yrittää muutkin ihmiset toimimaan yhtä lyhytnäköisesti. Ehkä sen takia ettei omasta shoppailusta tulisi niin paha mieli jos on muitakin yhtä tyhmästi talouttaan hoitavia.

Lainassa on kaksi osaa: lyhennykset ja korko. Lyhennykset menevät omaan laariin, sen rahan saa takaisin kun asunnon myy. Korko sen sijaan menee ulos eikä sitä saa koskaan takaisin. Siksi lainan maksu kannattaa suunnitella siten, että korkoja maksetaan mahdollisimman vähän. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että lainan takaisinmaksuaika on järkevää olla lyhyt.

Nyt kun korot ovat alhaalla on historiallinen hetki maksaa lainoja pois koska melkein kaikki raha menee lyhennyksiin. Alhaiset korot eivät kuitenkaan ole mikään 'uusi normaali' ja kun korot nousevat niin saattaa tapahtua vähän muutakin, merkit ovat sellaiset. Kuka sen tietysti varmasti osaa sanoa mitä tulevaisuudessa tapahtuu mutta jos kaikki joutuvat myymään yhtä aikaa niin ei niistä asunnoista silloin mitään saa. Velat sen sijaan jäävät.

Näin - eli jos on ylilmääräistä löysää on laskennallisesti tuottavampaa sijoittaa rahat muihin parempituottoisiin sijoituksiin. Sitten kun korot nousevat, voi tuoton näistä muista sijoituksista käyttää kerralla asuntolainan suurempaan kertalyhennykseen, jolloin ei joudu maksamaan suurta asuntolainaa kovalla korolla. Sijoituksissa voi tietysti mennä myös mönkään.

Jos kuitenkaan ei halua ottaa riskiä ja sijoittaa rahoja muihin sijoituskohteisiin - kannattaa asuntolainaa ehdottomasti lyhentää paljon nyt, kun korot ovat alhaalla.

Se on ihan höpöhöpöä, että ei kannata lyhentää nyt kun korot ovat matalat - tästä vedetään sitten johtopäätös, että koska ylimääräistä rahaa nyt jää, voi tämän hassata matkoihin ja muuhun kulutukseen.