Lue keskustelun säännöt.
Hain asuntolainaa, mutta jäi huonot fiilikset
17.02.2016 |
Aloitin asp-säästämisen 18-vuotiaana ja olen nyt noin kolmekymppinen. Työskentelen vakituisesti kaupan kassalla, joten tuloni ovat vaatimattomat 1500 € netto. Elän säästeliäästi ja olenkin saanut tässä reilun kymmenen vuoden sisällä säästettyä n. 60 000 €.
Suunnitelmissa on ostaa oma kaksio ja kävin juuri asuntolainaneuvotteluissa, joista jäi huonot fiilikset. Halusin kartoittaa, miten paljon minun tuloillani on mahdollista saada lainaa, sillä 80 000 € lainalla saisin asunnon tämän kaupungin keskustasta (1. vaihtoehto), mutta jos laina on tuloilleni liian suuri, niin myös 50 000 € riittäisi kaksioon keskustan ulkopuolelta. Työntekijä kuitenkin sanoi, että minun on pakko hakea lainaa 80 000 euroa, koska muuten se ei riitä asuntoon. Hän myös sanoi, että lainapäätös tuloillani on todennäköisesti negatiivinen, mutta ei suostunut pienentämään lainasummaa. Onko tämä ihan yleistä? Vaikutti kummalliselta.
Työntekijä myös kyseli hyvin tarkasti, että ovatko säästöni omia rahojani ja mistä ne ovat peräisin. Hän ei myöskään kysynyt mitään menojani, vaan käytti pankin omia laskelmia. Mielestäni sillä kuitenkin on eroa, omistaako auton vai liikkuuko pyörällä paikasta toiseen. Hän ei esittänyt minkäänlaisia marginaaleja eikä esittänyt lainavaihtoehtoja. Ilmeisesti en kelpaa asiakkaaksi? Jäi vain sellainen olo, että työntekijä ei ottanut minua tosissaan ja halusi päästä mahdollisimman nopeasti eroon.
Menikö nämä lainaneuvottelut nyt ihan oikein?
Kommentit (23)
Seuraavaan pankkiin.
Ps. Täältä saa 60 000 eurolla ostettua reilun kokoisen remontoidun kaksion.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Jep, selkeästi ei ole heillä tarvetta uusille asiakkaille, mene johonkin toiseen pankkiin, eiköhän jossain arvosteta asiakkaita.
Ei mennyt putkeen pankin puolelta, pyydä uusi aika toisen henkilön juttusille tai kysy tarjousta toisesta pankista.
Tee valitus virkailijasta ja uhkaa vaihtaa pankkia.
Kysy tarjousta muista pankeista, kilpailuttaminen on fiksua ylipäänsä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kyseessä ei siis ollut se pankki, johon olet asp-säästösi kartuttanut, koska miksi hän muutoin olisi kysellyt alkuperää.
Kysy toisesta pankista, jotkin pankit eivät halua kaikkia asiakkaikseen.
Kiitos, olen jo puhelimitse ollut yhteydessä omaan pankkiini, mutta sain heille ajan vasta loppuviikoksi. Jännittää mennä, kun tuntuu, että tämän keissin jälkeen kaikki varmasti nauravat minut ulos pankista. Tiedän kumminkin itse, että selviydyn lainasta, vaikka tuloni ovat pienet.
Ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Pankeille tärkeintä on tosiaan tulot. Ja siellä katsotaan tosiaan kulutusta vain siten, että normaali ihminen käyttää noin 1500 euroa kuukaudessa, joten tuloillasi tilanne on +/-/0. Eiköhän se laina kuitnekin jostain pankista lohkea. Sinun täytyy antaa tarkempi selvitys tuloistasi. Suurin osa ihmisistä ei kuitenkaan elä 500 eurolla kuukaudessa vaikka se on toki mahdollista, tiedän sen kokemuksesta.
Tulot ovat varmaan liian pienet. Ei se auta mitään vaikka kuinka selittäisit säästäisyydestä, pankit myöntävät tietyn lainasumman tietyillä tuloilla. Ei se ole mitään hyvätekeväisyyttä vaan bisnes jossa on minimoitava riskit.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Pankeille tärkeintä on tosiaan tulot. Ja siellä katsotaan tosiaan kulutusta vain siten, että normaali ihminen käyttää noin 1500 euroa kuukaudessa, joten tuloillasi tilanne on +/-/0. Eiköhän se laina kuitnekin jostain pankista lohkea. Sinun täytyy antaa tarkempi selvitys tuloistasi. Suurin osa ihmisistä ei kuitenkaan elä 500 eurolla kuukaudessa vaikka se on toki mahdollista, tiedän sen kokemuksesta.
Totta, mutta itseäni on mietityttänyt miksi suurituloinen saa helposti paljon lainaa, vaikka säästöjä olisi vähän, mutta matalapalkkainen ei välttämättä saa lainaa ollenkaan, vaikka säästöjä olisi paljon. Mitä ne suuret tulot auttaa, jos rahankäyttö on holtitonta? Itse kyllä luottaisin enemmän säästeliääseen ihmiseen. Voihan se suurituloinenkin jäädä yllättäen työttömäksi, joten milläs se sitten makselee niitä ylisuuria lainojaan?
Vierailija kirjoitti:
Ps. Täältä saa 60 000 eurolla ostettua reilun kokoisen remontoidun kaksion.
Kiitti infosta hei.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Pankeille tärkeintä on tosiaan tulot. Ja siellä katsotaan tosiaan kulutusta vain siten, että normaali ihminen käyttää noin 1500 euroa kuukaudessa, joten tuloillasi tilanne on +/-/0. Eiköhän se laina kuitnekin jostain pankista lohkea. Sinun täytyy antaa tarkempi selvitys tuloistasi. Suurin osa ihmisistä ei kuitenkaan elä 500 eurolla kuukaudessa vaikka se on toki mahdollista, tiedän sen kokemuksesta.
Totta, mutta itseäni on mietityttänyt miksi suurituloinen saa helposti paljon lainaa, vaikka säästöjä olisi vähän, mutta matalapalkkainen ei välttämättä saa lainaa ollenkaan, vaikka säästöjä olisi paljon. Mitä ne suuret tulot auttaa, jos rahankäyttö on holtitonta? Itse kyllä luottaisin enemmän säästeliääseen ihmiseen. Voihan se suurituloinenkin jäädä yllättäen työttömäksi, joten milläs se sitten makselee niitä ylisuuria lainojaan?
Ilmeisesti pankeissa ajatellaan jotenkin, että laina on tarkoitettu pidemmälle aikavälille ja siinä keskeistä on tulojen riittävyys ja säännöllisyys. Pankki myös laskee, että tulosi romahtavat, jos päätät vaikkapa lisääntyä tai jäädä perhelomalle.
Olen itse myös ensimmäisen kerran lainaa hakiessani törmännyt tuohon, että pankeissa pidetään aivan mahdottomana ajatuksena, että jonkun ihmisen menot ovat tyyliin 700 euroa kuukaudessa. Pankin järjestelmä laski omiksi menoikseni noin 1600 euroa kuukaudessa minimissään. Vaikka sanoin, etten kuluta noin paljon, niin reaktiona oli lähinnä hymyilyä. Ei missään pankissa oikeasti sellaista uskota tai ainakaan sellaiseen tukeutuen lainaa myönnetä, että ihminen kuluttaisi vähän. Koska tutkitusti ihmisarvoinen elämä Suomessa vaatii 1350 euroa kuukaudessa ja amen. Ja lainanhoitomenoihin saisi tosiaan mennä korkeintaan 40% laskennallisista nettotuloista, joten 3000 euron nettotuloilla saa usein jo hyvin lainaa.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Pankeille tärkeintä on tosiaan tulot. Ja siellä katsotaan tosiaan kulutusta vain siten, että normaali ihminen käyttää noin 1500 euroa kuukaudessa, joten tuloillasi tilanne on +/-/0. Eiköhän se laina kuitnekin jostain pankista lohkea. Sinun täytyy antaa tarkempi selvitys tuloistasi. Suurin osa ihmisistä ei kuitenkaan elä 500 eurolla kuukaudessa vaikka se on toki mahdollista, tiedän sen kokemuksesta.
Totta, mutta itseäni on mietityttänyt miksi suurituloinen saa helposti paljon lainaa, vaikka säästöjä olisi vähän, mutta matalapalkkainen ei välttämättä saa lainaa ollenkaan, vaikka säästöjä olisi paljon. Mitä ne suuret tulot auttaa, jos rahankäyttö on holtitonta? Itse kyllä luottaisin enemmän säästeliääseen ihmiseen. Voihan se suurituloinenkin jäädä yllättäen työttömäksi, joten milläs se sitten makselee niitä ylisuuria lainojaan?
Oletko sä hakenut pankista suurituloisena ilman säästöjä lainaa, vai mistä tiedät noin hyvin?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Tulot ovat varmaan liian pienet. Ei se auta mitään vaikka kuinka selittäisit säästäisyydestä, pankit myöntävät tietyn lainasumman tietyillä tuloilla. Ei se ole mitään hyvätekeväisyyttä vaan bisnes jossa on minimoitava riskit.
Ymmärrän pointin, mutta halusin vain korostaa, että vaikka tuloni ovat pienet, niin ovat myös menoni. Maksan tällä hetkellä vuokraa enemmän kuin maksaisin hakemaani lainaa ja vastikkeita yhteensä, silti olen säästänyt palkastani joka kuukausi 200-500 euroa. Itse en näe itseäni riskiasiakkaana, mutta ehkä olenkin hieman vaihtoehtoihminen ja vähään tyytyväinen :)
Ap
Millä perusteella tarvitsisit edes 60 000e lainaa, jos sopiva asunto maksaisi 80 000e?
Siis 60 000e säästöjä, voisi käyttää niistä 40 000, ja säästöön jäisi vielä parikymppiä. Eli oikeasti tarvitsisi nostaa lainaa 45-50000.
Mene käymään monessa pankissa. Pyydä lainatarjous. Muista harmitella, että voi kun eräässä toisessa oli parempi marginaali että mitä jos vähän saisi sitä alemmas niin voisin harkita...
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Pankeille tärkeintä on tosiaan tulot. Ja siellä katsotaan tosiaan kulutusta vain siten, että normaali ihminen käyttää noin 1500 euroa kuukaudessa, joten tuloillasi tilanne on +/-/0. Eiköhän se laina kuitnekin jostain pankista lohkea. Sinun täytyy antaa tarkempi selvitys tuloistasi. Suurin osa ihmisistä ei kuitenkaan elä 500 eurolla kuukaudessa vaikka se on toki mahdollista, tiedän sen kokemuksesta.
Totta, mutta itseäni on mietityttänyt miksi suurituloinen saa helposti paljon lainaa, vaikka säästöjä olisi vähän, mutta matalapalkkainen ei välttämättä saa lainaa ollenkaan, vaikka säästöjä olisi paljon. Mitä ne suuret tulot auttaa, jos rahankäyttö on holtitonta? Itse kyllä luottaisin enemmän säästeliääseen ihmiseen. Voihan se suurituloinenkin jäädä yllättäen työttömäksi, joten milläs se sitten makselee niitä ylisuuria lainojaan?
Ilmeisesti pankeissa ajatellaan jotenkin, että laina on tarkoitettu pidemmälle aikavälille ja siinä keskeistä on tulojen riittävyys ja säännöllisyys. Pankki myös laskee, että tulosi romahtavat, jos päätät vaikkapa lisääntyä tai jäädä perhelomalle.
Olen itse myös ensimmäisen kerran lainaa hakiessani törmännyt tuohon, että pankeissa pidetään aivan mahdottomana ajatuksena, että jonkun ihmisen menot ovat tyyliin 700 euroa kuukaudessa. Pankin järjestelmä laski omiksi menoikseni noin 1600 euroa kuukaudessa minimissään. Vaikka sanoin, etten kuluta noin paljon, niin reaktiona oli lähinnä hymyilyä. Ei missään pankissa oikeasti sellaista uskota tai ainakaan sellaiseen tukeutuen lainaa myönnetä, että ihminen kuluttaisi vähän. Koska tutkitusti ihmisarvoinen elämä Suomessa vaatii 1350 euroa kuukaudessa ja amen. Ja lainanhoitomenoihin saisi tosiaan mennä korkeintaan 40% laskennallisista nettotuloista, joten 3000 euron nettotuloilla saa usein jo hyvin lainaa.
Mitä tuo 1350€/kk per nuppi pitää sisällään, kaiken?
Minulle jäi kyllä ihan hämäräksi, minkä hintaisia asuinkaupungissasi asunnot ovat. Puhut, että keskustasta saa 80 000 eurolla kaksion, sivummalta 50 000 eurolla. Aiotko jättää siis käyttämättä nuo säästösi? Vai maksavatko asunnot 80 000 + 60 000 ja 50 000 + 60 000? Mikset aloittanut kierrosta sieltä pankista, jossa sinulla on tuo säästötili? Luulisi, että sieltä heruisi lainaa helpommalla. Toisaalta kyllä ihmettelen, kannattaako noilla tuloilla edes tavoitella kaksiota keskustasta. Kun lainan ottaa, syntyy siitä jonkinmoiset kulut, mikä on otettava huomioon. Oman pankin kohdalla marginaalit ovat pienemmät kuin vieraan pankin kohdalla. Edelleen asunto saattaa vaatia jonkinlaista remonttia eikä sekään ole ilmaista. Ja aina voi ilmaantua joku isompi yllättävä meno, jota varten pitää olla rahaa "sukanvarressa". Nämä ja monet muutkin asiat neuvoi minulle aikoinaan lainaosaston virkailija, kun olin anomassa asuntolainaa. Teimme myös tarkat laskelmat tuloista, menoista ja veroista. Kuulin, että joku oli närkästynyt, kun niin tarkkaan muka urkittiin, mutta minä olin tyytyväinen. Kaikki pelasi suunnitelmien mukaan ja laina tuli maksetuksi jopa jonkin verran lyhyemmässä ajassa kuin oli suunniteltu.
Kurjaa, että jäi huono fiilis. Pankissa ei varmaan osattu selittää asiaa tarpeeksi hyvin. Jos haaveilet siitä 80 000 lainasta, on virkailijan lähdettävä hakemaan sitä summaa saadakseen selville, onko se mahdollista. Lainapäätöstä ei voida siis lähteä hakemaan niin että tässä on tulot ja säästöt, mitä niillä saa. Usein lainanhakijat näin kyllä ajattelevat. Pankki taas ajattelee, että haluat 80t lainaa 240t euron asuntoon, ja katsoo sitten riittävätkö paukut. On siis turhaa hakea 50t euroa lainaa ja sitten kysyä, että voisinko saadakin 60 000 euroa. Koko homma aloitetaan alusta. Virkailija siis lähtee hakemaan isompaa summa, jota tuskin saat, mutta siten saatte tietää kuinka paljon voit saada.
Aivan varmasti pankissa huomioidaan positiivisena asiana, että olet itse säästänyt ASP-tilin varat. Sen takia sitä kysyttiinkin. Olisihan voinut olla niin, että olet saanut rahat vanhemmilta tai isovanhemmilta lahjaksi tai perinnöksi. Yleensä tilitapahtumia ei näy kovin pitkälle ja helpompi ja mukavampihan se on kysyä suoraan asiakkaalta.
Marginaalista virkailija tuskin uskalsi sanoa mitään. Tilanteesi ei käsittääkseni ole ihan tyypillinen. Noin pienillä tuloilla harvoin lähdetään lainaa hakemaan, joten hän ei viitsinyt lähteä arvailemaan. Kun saat tarjouksen, saat tietää sinulle tarjottavan marginaalin. Sitten voit lähteä hakemaan tarjouksia toisista pankeista ja vertailla tilannetta. Omassa pankissa on kuitenkin tiedot säästämisestäsi ja muusta rahankäytöstä, joten jollei oman pankin rahahanat ole muita tiukemmin kiinni, veikkaisin että sieltä irtoaa laina helpoiten. ASP-tilin siirtäminen ei ole mitään herkkua.
Ja lopuksi onnittelut siitä että olet hienosti säästänyt! Jos et saa omistusasuntoon lainaa, niin olisiko asumisoikeusasunto hyvä vaihtoehto?
Pahoittelut epäselvästä aloitusviestistä. Tarkoitus olisi käyttää asp-säästöt 60 000 € ja saada lainaa 50 000 - 80 000 €. Noin 110 000 eurolla saisi kaksion keskustan ulkopuolelta ja 140 000 eurolla keskustasta. Haaveilen asunnosta keskustassa, mutta jos tuloillani ei ole mahdollista saada noin paljon lainaa, niin ostaisin asunnon keskustan ulkopuolelta.
Ei huolta, en ole käyttämässä kaikkia säästöjäni asuntoon, ainoastaan asp-säästöt. Säästötilillä on muutama tuhat puskurina ja lisäksi minulla on rahastoja, jotka voin tosi tiukan paikan tullen lunastaa.
Ap
Vaihda pankkia.