Lue keskustelun säännöt.
Selittäkää asuntolainan muuttuva annuiteetti kuin viisivuotiaalle!
30.10.2023 |
Olen seurannut uutisointia ja keskustelua aiheesta, jossa OP:n korkokattoon liittyen on viestitty asiakkaille väärin lainan maksimilyhennyksen määrästä. Meillekin oli viestitty, että korkokaton kanssa ei lainan kuukausittainen lyhennys tule nousemaan summaa x korkeammalle. Otettiin korkokatto, ja laina oli muuttuva annuiteetti.
No, meillä on kyllä pysynyt tuon korkokaton vastaan tultua (viime vuonna) kk-lyhennys samana. Eli tämän vuoden tarkistuksessa ei tullut korotusta kuukausittain maksettavaan summaan (lainan lyhennykseen tai korkoon), koska katto saavutettiin jo viime vuonna.
Niin, jos meillä on tämä täysin sama tilanne, kuin julkisuudessa on kerrottu, niin miten jollakin on noussut tänä vuonna tuo summa yli ennalta ilmoitetun, mutta meillä ei? Meillä on tosi matala korkokatto, prosentin kymmenyksiä vain.
Olen yrittänyt itse lukea kaiken nyt tuosta, että mikä on ero muuttuvalla annuiteetilla ja tasalyhennyksellä (eli maksat x vuotta joka kuukausi saman verran lainaa pois plus muuttuvan koron, eikä laina-aika muutu). Mikä ihme siinä muuttuvassa tekee sen ylimääräisen maksun? Ei kai pankki voi olettaa jonnekin 10 vuoden päähän korkoja, ja sitten nostella noita maksuja nyt? Koska näin olen ymmärtänyt, mutta laskukaavoissa vain tämän hetkinen korko vaikuttaa maksettavaan lyhennykseen, ei tuleva korko.
Viite: https://yle.fi/a/74-20057430
Kommentit (20)
Annuiteettilainassa lyhennys+korko pysyy aina samana, jolloin koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa lyhenee.
Annuiteettilaina on kaikkein kalleinta lainarahaa, koska pienikin koronnousu pidentää laina-aikaa vuosilla. Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija wrote:
Annuiteettilainassa lyhennys+korko pysyy aina samana, jolloin koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa lyhenee.
Annuiteettilaina on kaikkein kalleinta lainarahaa, koska pienikin koronnousu pidentää laina-aikaa vuosilla. Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa.
Ei ole noin. Tasaerälaina on kuvailusi kaltainen. Annuiteetissa laina-aika on aina sama ja lyhennyksen määrä. Korko saattaa muuttua.
"Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa."
Jos sinulla on varaa maksaa asuntolainastasi kuussa summa X niin ei se lyhene alussa sen nopeammin millään muullakaan lainatyypillä.
Vierailija wrote:
Annuiteettilainassa lyhennys+korko pysyy aina samana, jolloin koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa lyhenee.
Annuiteettilaina on kaikkein kalleinta lainarahaa, koska pienikin koronnousu pidentää laina-aikaa vuosilla. Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa.
Jos sinulla on varaa isompaan lyhennykseen niin voit sinä nostaa sitä annuiteettilainankin kuukausilyhennystä isommaksi jos et halua maksaa enempää. Mutta annuiteettilainan hyöty on juuri siinä että sinun ei ole pakko maksaa korkojen noustessa enempää jos se ei sen hetken taloudelliseeen tilanteeseesi sovi. Voit itse päättää miten haluat toimia.
Vierailija wrote:
"Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa."
Jos sinulla on varaa maksaa asuntolainastasi kuussa summa X niin ei se lyhene alussa sen nopeammin millään muullakaan lainatyypillä.
Juurikin näin. Tämä annuiteetti-kauhistelu on jäänyt jostain syystä elämään, vaikka lainarahan hintaan vaikuttaa eniten kokonaislaina-aika. Ja tasaerälaina tyypillisesti mahdollistaa lyhyemmän laina-ajan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
"Annuiteettilaina on kaikkein kalleinta lainarahaa, koska pienikin koronnousu pidentää laina-aikaa vuosilla."
Siksi ne lainat ovat laina-ajaltaan yleensä lyhempiä jotta on varaa pidentyä. Tämä tasaa sitä kustannusta.
Vierailija wrote:
Annuiteettilainassa lyhennys+korko pysyy aina samana, jolloin koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa lyhenee.
Annuiteettilaina on kaikkein kalleinta lainarahaa, koska pienikin koronnousu pidentää laina-aikaa vuosilla. Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa.
Kuvaat maksusuunnitelmaa, jota nykyään nimitetään tasaerämaksusuunnitelmaksi.
annuiteettilainalla tarkoitetaan nykyään ns. Muuttuvaa annuiteettia, jossa maksat lainaa samansuuruisina maksuerinä, kunnes viitekorko muuttuu, mutta koron muuttuessa maksuerän suuruus lasketaan uudelleen korontwrkidtuspäivänä. Lyhennyksen ja koron keskinäinen suhde maksuerässä muuttuu lainan viitekoron muuttuessa. Laina-aika pysyy samana.
Esimerkiksi jos lainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, tarkistetaan lainan viitekoron arvo kerran vuodessa, jolloin myös maksueräsi voi nousta tai laskea.
Korontarkistuspäivän jälkeen tulee muutoksia siksi, että tuo maksuerän sisäinen koron ja pääoman suhde on jo muuttunut jo ennen korontarkistuspäivää ja siksi pääoman maksu on tavallaan jäänyt jälkeen. Sitä sitten korjataan vielä jälkeen päin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Niillä joilla muuttui se kuukausittainen summa oli tilanne jossa kattoa ei vielä (ennen sitä) ollut saavutettu. Eli koron osuus nousi ja siten kokonaissumma nousi. Lyhennyksen osuus ja maksuaika pysyi samana.
Vierailija wrote:
Koetko itsesi viisivuotiaaksi? Ei ihme ettei Suomella mene kovin hyvin...
Olet sivistymätön pöljä kun ymmärsit ap:n kysynyksen tuolla tavalla. 🤡
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Lyhennystavat
Annuiteetti
Annuiteetti on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää mahdollisen korkojen nousun.
Kun valitset asuntolainasi takaisinmaksutavaksi annuiteetin:
Takaisinmaksuerät (lyhennys + korko) ovat lähtötilanteessa yhtä suuria.
Lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.
Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun korkojen osuus pienenee.
Tasalyhennys
Tasalyhennys sopii sinulle, jos haluat alussa maksaa suurempia maksueriä.
Lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan: Jos viitekorko nousee, maksut nousevat; jos viitekorko laskee, maksut pienenevät.
Koron euromäärä pienenee samalla kun lainan pääoma pienenee, jos korkotaso pysyy samana.
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteä tasaerälaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää maksuerän suuruuden tarkalleen myös tulevaisuudessa, etkä välitä siitä, ettet tiedä tarkkaa laina-aikaa.
Tasaerälainan kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria.
Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee, ja jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee.
Takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen.
Jos lainan korko on hyvin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi, eikä laina lyhene. Ota silloin yhteys meihin ja sovi uudesta lyhennyssuunnitelmasta.
Ymmärtäisin, että annuiteettilaina on hieman kuin tasaerälaina, paitsi sillä erotuksella, että laina-aika on lukkoon lyöty.
Kiinteässä tasaerälainassa maksetaan kuukausittain sama summa (sisältäen lyhennyksen ja korot) ja laina-aika joustaa, siten, että esimerkiksi 20 v. sijaan joutuukin maksamaan 23 v.. Korkojen laskiessa laina lyhentyy nopeammin ja korkojen noustessa laina lyhentyy hitaammin.
Annuiteettilainassa maksetaan aluksi kuukausittain sama summa (sisältäen korot ja lyhennyksen), mutta laina-aika esim. 20 vuotta ei jousta. Niinkuin artikkelissa kerrotaan, kuukausittain maksettavasta summasta suurempi osa menee silloin korkoihin ja lyhennyksen osuus pienenee.
Tämän vuoksi 20 v. ei enää riitäkään lainan pois maksuun ja siten 20 vuoden jälkeen olisi vielä melkomoinen summa maksamatonta lainaa. Laina-ajassa pysymisen vuoksi lainan lyhennyksen osuus joudutaan pitämään samana ja koron nousu nostaa kuukausittain maksettavaa kokonaissummaa yli alunperin sovitun kiinteän kuukausisumman. Esimerkiksi 12 kk euriborissa koron tarkastus on aina vuoden välein, eli silloin määräytyy uusi kokonaissumma.
OP on tarjonnut korkokattoa, mutta korkokatto ei kata koko 20 v. laina-aikaa, vaan sovitusti esimerkiksi 3 v., 7 v. tai 10 v. Sanotaan, että esimerkiksi 3 v. Tämän 3 vuoden aikana korko on lukittu sovittuun maksimiin ja kaikki hyvin, mutta sen jälkeen korkokatto raukeaa.
Huomattavaa kuitenkin, että korkokaton voimassa ollessakin kuukausittainen kokonaissumma voi nousta korkojen noustessa. Oletetaan tilanne, jossa on 3 v. korkokatto. Jos aluksi korko oli vaikkapa 1 % ja kuukausittainen laskelma on tehty sen perusteella, mutta ensimmäisen vuoden jälkeen korko onkin 4% ja korkokatossa on sovittu 2%, niin uusi korko ensimmäisen vuoden jälkeen on tuo 2%. Nyt kuukausittainen lyhennys pienenee tuon yhden korkoprosenttiyksikön verran. Koska se ei voi kuitenkaan käytännössä pienetä lukkoon lyödyn laina-ajan vuoksi, niin kuukausittain maksettava summa nousee.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija wrote:
Annuiteettilainassa lyhennys+korko pysyy aina samana, jolloin koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa lyhenee.
Annuiteettilaina on kaikkein kalleinta lainarahaa, koska pienikin koronnousu pidentää laina-aikaa vuosilla. Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa.
No silloinhan lainan maksu helpottuu loppua kohden, kun ei korot rasitteena?!
Luin ajatuksella kaikki vastaukset läpi, kiitos.
Enpä hoksannutkaan, että tuossa esimerkkitapauksessa on siis voinut käydä niin, että ensimmäisenä vuonna lainan korkokatto ei ollut vielä täyttynyt ja siksi se toisen vuoden korotus on tullut yllätyksenä (jos oli luvattu väärä "kattosumma").
Meillä tosiaan kävi tuuri, kun otettiin niin matala korkokatto, ja pankin laskelmakin siis piti kutinsa.
Arvostan myös tämän jälkeen ihan uudella tavalla taloutta ymmärtäviä ihmisiä, sillä onhan tämä nyt hitokseen monimutkaista.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Lainaat Matilta 120 markkaa. Sovitte, että maksat lainan 12 vuodessa pois tasasummin, niin että maksat Matille joka vuosi 12 markkaa. Jos ihmettelet miksi maksat 144, kun lainasit vain 120, niin Matti halusi palkkion siitä, että uskalsi lainata sinulle rahaa.
Vierailija wrote:
Annuiteettilainassa lyhennys+korko pysyy aina samana, jolloin koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa lyhenee.
Annuiteettilaina on kaikkein kalleinta lainarahaa, koska pienikin koronnousu pidentää laina-aikaa vuosilla. Lisäksi annuiteettilaina lyhenee alussa todella hiraasti, kun maksuerästä valtaosa on korkoa.
Antaa taloudelle enakoitavuutta, ei tarvitse pelätä, ettei talous kestä.
Vierailija wrote:
Luin ajatuksella kaikki vastaukset läpi, kiitos.
Enpä hoksannutkaan, että tuossa esimerkkitapauksessa on siis voinut käydä niin, että ensimmäisenä vuonna lainan korkokatto ei ollut vielä täyttynyt ja siksi se toisen vuoden korotus on tullut yllätyksenä (jos oli luvattu väärä "kattosumma").
Meillä tosiaan kävi tuuri, kun otettiin niin matala korkokatto, ja pankin laskelmakin siis piti kutinsa.
Arvostan myös tämän jälkeen ihan uudella tavalla taloutta ymmärtäviä ihmisiä, sillä onhan tämä nyt hitokseen monimutkaista.
ap
Näinhän se on, ettei todennäköisesti suurin osa velallisista oikeasti edes ymmärrä lainansa ehtoja, saati sitten jos päälle on ostettu jonkinlainen pankin tarjoama lisäpalvelu kuten korkokatto. Sama sijoituksissa: suurin osa tuskin ymmärtää oikeasti pankin heille tarjoamia rahastoja ja muita mitä innovatiivisempia instrumentteja. Ja silti he tarttuvat tarjoukseen. Tämä ymmärtämättömyys pelaa puhtaasti pankin pussiin. Mutta minkäs teet.
Vierailija wrote:
Lainaat Matilta 120 markkaa. Sovitte, että maksat lainan 12 vuodessa pois tasasummin, niin että maksat Matille joka vuosi 12 markkaa. Jos ihmettelet miksi maksat 144, kun lainasit vain 120, niin Matti halusi palkkion siitä, että uskalsi lainata sinulle rahaa.
Tämä oli ihan kuin 5-vuotiaalle selitetty, kiitos! :D
ap
Vierailija wrote:
Koetko itsesi viisivuotiaaksi? Ei ihme ettei Suomella mene kovin hyvin...
Ensimmäinen vastaaja ei ymmärtänyt myöskään.
Annuiteettilainaksi kutsutaan lainaa, jossa on ennalta määritelty takaisinmaksuaika ja jonka maksuerien suuruus on lähtökohtaisesti sama. Alkutilanteessa lainan jokainen maksuerä on samankokoinen.
Lähde: https://lainalista.fi/asuntolaina/annuiteettilaina/
Koetko itsesi viisivuotiaaksi? Ei ihme ettei Suomella mene kovin hyvin...