Lainan ottaminen, neuvokaa miten menee käytännössä

miten asiat nyt lähtevät kulkemaan kun menemme sinne lähipäivinä ja aletaan tekemään lainapapereita?

Pankin ihminen ottaa nimiänne todella moneen paperiin. Ensinnäkin velkakirjaan, jossa siis te ja pankki sovitte mikä on lainamäärä, viitekorko johon laina sidotaan, viitekoron päälle tuleva marginaali, kuukausierä ja mahdollinen korkokatto. Velkakirja kannattaa lukea ajatuksella läpi, että kaikki siinä on niin kuin on sovittu.

Oletan, että ostamanne talo tulee lainan vakuudeksi. Toinen tärkeä paperi on siis panttaus. Te luovutatte talon panttikirjoja pankin haltuun vakuudeksi siitä, että maksatte velkakirjassa sovitun lainan asianmukaisesti.

Mikäli kiinteistöön (=se maapläntti ts. tontti jolla talo sijaitsee, mutta tarkoittaa siis käytännössä rakennusta) ei ole haettu yhtään panttikirjaa tai ei riittävästi, pankki todennäköisesti hakee niitä puolestanne lisää. Voitte ehdottaa, että myyvä sukulaisenne hakee niitä ennen kauppoja itse lisää (olettaen, että se sukulaisellenne sopii, voittehan te maksaa aiheutuneet kulut hänelle, muistaakseni jotain 80 € luokkaa). Säästätte reilun satasen.

Panttikirjat ovat maarekisteriin kirjattuja rasituksia. Hurja sana, mutta tarkoittaa käytännössä vaalean vihreää paperia, jossa on talon kiinteistötunnus ja summa jolla se on kiinnitetty. Panttikirjoja voi olla yksi tai useampia. Nykyisin suositaan yhtä, koska maanmittauslaitos ottaa maksun per panttikirja, ei panttikirjan summan mukaan, kuten leimaveron aikaan. Kannattaa hakea riittävän iso panttikirja niin ei joudu taas heti kohta hakemaan lisää, jos lisälainan tarvetta ilmenee.

Jos te ette hoida lainaanne niin panttikirjan/-kirjojen perusteella pankki hakee omiaan myyntitilanteessa. Pitämällä panttikirjat hallussaan pankki myös varmistaa, että ette pysty myymään taloa ilman pankin suostumusta, koska kauppoja ei voi tehdä ilman että kiinteistöön haetut panttikirjat luovutetaan ostajalle. (Tai voi, mutta kenenkään ostajan ei pitäisi hyväksyä sellaisia kauppoja, koska pantinhaltijan oikeus esim. pankin, ei poistu myynnissä, ts. uusi omistaja olisi edelleen talollaan vastuussa siitä, että myyjä hoitaa velkansa).

Toinen homma minkä pankki hoitaa puolestanne maanmittauslaitokselle on lainhuuto. Lainhuuto tarkoittaa, että kinnteistörekisteriin merkitään kuka omistaa kyseisen kiinteistön. Jos ostettava kiinteistö on vakuutena lainassa niin tätä ette saa hoitaa itse. Pankki ei ota sitä riskiä, että kiinteistö tulisikin jonkun toisen nimiin ja pankilla olevan panttaus olisikin arvoton.

Kiinnityksistä ja lainhuudoista vastasi vuoden 2009 loppuun käräjäoikeudet, jos joku asiantuntija-tuttava ihmettee mitä tekoa maanmittauslaitoksella on tämän kanssa.

Neuvokaa ensikertalaisia, mitä meidän pitää tietää koroista, marginaaleista jne muista kuluista. Mitä tarkoittaa nostokulut?

Marginaalit liikkuvat nykyään tietääkseni jossain 0,5 % ja 1 % välillä. Tuolla lainamäärällä suhteessa talon arvoon (olettaisin että on hinnaltaan väh. 150 000 €?) lähempänä 0,5 % kuin 1 %. Jos maksukykynne on hyvä eikä ole muita negatiivisia tekijöitä kuten maksuhäiriömerkintöjä tms.

Viitekoron valinnassa teillä onkin sitten pähkäilemistä. Yleisin vaihtoehto taitaa olla 12 kk euribor, jossa lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. "Talousekspertit" ovat sitä mieltä, että lyhyt korko esim. 1 kk euribor on asiakkaalle pitkässä juoksussa halvin. Noususuhdanteessa, jota nyt elämme, se on siitä kurja, että vaatii hieman puskuria lompakosta, koska korko siis tarkistuu kerran kuussa. Jos asia kiinnostaa niin googlella löytyy sivukaupalla osumia aiheesta. 6 kk euribor voisi olla hyvä keskitien ratkaisu.

Nostokulut tarkoittaa pankille lainan perustamisesta aiheutuneita kuluja, jotka pankki perii teiltä: toimihenkilön työpanos, paperit, lainhuudon ja rasitustodistuksen tilaaminen jne. Nostokulut ovat yleensä jotain parin sadan euron luokkaa.

Muita kuluja tulee sitten vielä niistä lisä-kiinnitysten hakemisesta ja lainhuudatuksesta, jokusia satasia.

Mitä papereita meidän pitää pyytää pankista tai talon myyjältä (myynti ilman välittäjää sukulaiselta). Tämä on ensimmäinen lainamme, ei ole koskaan aikaisemmin ollut velkaa, onko siitä jotain hyötyä meille, joku kiinteistöverohomma? Kuntotarkastus on tulossa ja kaupat tehdään lokakuussa.

Pankista teidän tulisi saada kopio velkakirjasta ja panttauksesta sekä niiden ehdot.

Pankki kyllä huolehtii teidän (=omista) eduistaan kaupanteossa. Virkailija tulee todennäköisesti mukaanne kaupantekotilaisuuteen ja luovuttaa shekin jolla kauppahinta on, vasta kun on tarkistanut, että kaikki kiinteistöön haetut panttikirjat luovutetaan.

Kaupanteko tilaisuudessa olisi hyvä olla kaupantekopäivälle otettu rasitustodistus. Siltä varalta, että omistaja yrittäisi koijata ja olisi hakenustkn tässä välissä lisää kiinnityksiä eikä aikoisi luovuttaa niitä.

Näin sukulaiskaupassa arvioikaa itse onko se tarpeen. Rasitustodistus maksaa jotain 10 € luokkaa. Pankki voi varmasti maksua vastaan ottaa sen ennen kauppaa. Pankeilla on tunnukset kiinteistötietojärjestelmään.

Jos pankkivirkailija ei tarkista panttikirjoja, niin tarkistakaa itse rasitustodistuksesta, että kaikki siinä mainitut panttikirjat luovutetaan teille.

Jos olette alle 40-vuotiaita ja ostatte ensimmäistä omistusasuntoanne niin olette oikeutettuja ensiasunnonostajan veroetuun eli teidän ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, joka on 4 % kauppasummasta.

Tätä vapautusta verosta täytyy kuitenkin hakea verottajalta, joka muuten katsoo teidän laiminlyöneen veron maksun. Pankki todennäköisesti huolehtii tästäkin, koska maksamaton vero estää lainhuudon saamisen ja sitä kautta pankin panttioikeus on taas vaarassa.

Mutta jos jostain syystä pankki ei hoida, niin lomake löytyy verottajan sivuilta vero.fi -> lomakkeet -> ilmoitus varainsiirtoverosta. (Lomakkeessa puhutaan 1,6 % verosta, mutta se koskee asunto-osaketta, kiinteistökaupoissa se on 4 %)Sitten viette tuon lomakkeen ja kopion kauppakirjasta verotoimistoon.

Talo on 70-luvulla rakennettu tiilitalo johon ei ole tehty mitään remontteja, onko vinkkejä piilovioista, putkista, materiaaleista jne?

Noihin en osaa sanoa mitään.

Tästä ohjeesta lienee teille apua

http://www.asuntosuomi.fi/asuntolaina/



Maltti on valttia eli varmistakaa myös, että selviätte kuluista kun korot nousevat.

Ei oo korot noussu noin 3,5 vuoden aikana...

Oliko valesokkeli?