oletteko jo vaihtaneet asuntolainanne koron

Ei ole tullut vaihdettua, kun tuli tehtyä vielä radikaalimmat liikkeet, mutta uskon, että tuo on hyvä idea.



Sen verran pelottelen, että olen kuullut tapauksista, joissa pankki on sen vaihtomaksun lisäksi ainakin peloitellut myös sillä, että jos viitekorkoa muutetaan, niin nousee myös marginaali. En tiedä miten laillista tämmöinen on, mutta eihän se ole tyhmä joka pyytää...

Harkinnassa on. Toisaalta näyttää taas tänään aika epävakaalta tuo osakemarkkinatilanne. Sitä kun ei saa sitten vaihdettua toiseen ennen kuin vuoden päästä, ainakin meillä sopimuksessa näin.

Korkojenhan pitäisi olla ennustustesi mukaan nousussa, jos oikein muistan?



Pankki ei voi vaatia korkeampaa marginaalia koron tarkastuksen yhteydessä, velkakirjaehdot eivät salli sitä.

eikä tapahtunut marginaalille mitään. Kehuivat vaan, että näin pieniä marginaaleja ei tänä päivänä enää saisi. Meillä on kaksi isoa lainaa, mutta vain toisesta maksoimme vaihtomaksun, toinen tuli kaupan päälle.

No ei ollut mikään mun keksintö. Jos velkakirjaan ei ole merkitty, että marginaalia saa vaihtaa vaikka kerran vuodessa ilman kustannusta tai ylipäätään, niin minkäs teet, jos pankki tuommoista vaatii? Se on vähän ota tai jätä tai ainakin neuvottele tilanne. Lisäksi siitä vaihdosta usein veloitetaan esim. 100e, mutta se tuntuu kyllä ainakin tällä hetkellä isommissa lainoissa olevan silti hyvinkin kannattavaa.



Joo, ja kyllä 2005 ennustin, että korot nousee 2-3 prosenttiyksikköä 2-3 vuodessa ja sen se on tosiaan tehnyt. Nyt kesällä sanoin, että en yhtään tiedä, mitä korkomarkkinoille käy, kun tuntui yhtä aikaa tulevan taloudellisesti heikkoja uutisia, pankkien välillä oli luottamuspulaa (ja on edelleenkin rahoitusvaikeuksia) ja inflaatio jylläsi. Nyt veikkaisin kuitenkin, että kun tuo inflaatio on hyvin lähtenyt hiipumaan, niin eiköhän nuo korot laske. Melkeinpä deflaatio-peikko todennäköisempää.

En puhunut kuluista vaan marginaalista. Se ei voi muuttua viitekoron tarkastamisen vuoksi. Selvyydeksi vielä, että marginaali on pankin perimä preemio sovitun viitekoron päälle.



2000-luvulla Suomessa allekirjoitettujen velkakirjojen ehdoissa sanotaan, että velallinen voi vaihtaa korkosidonnaisuutta korontarkistamispäivänä tai prime-sidonnaisissa lainoissa muulloinkin. Pankilla on oikeus periä tästä muutoksesta palkkio ellei toisin ole sovittu. Palkkio vaihtelee kotimaisten pankkien 50 eurosta ruotsalaisten ja tanskalaisten pankkien korkeimpiin palkkiooihin. Osassa pankeista on käytössä bonussysteemi ja palkkio velotetaan tällöin käsittääkseni bonuksista.



Olen ollut tekemässä noita Ratan hyväksymiä ehtoja, joten tiedän asian.



Ja kyllä Melba, ennustit kirjoituksissasi tuomiopäivän enkelin tyylisesti rajua korkojen nousua. Nythän sitä ei ennustaisi kukaan, joten et vaikuta uudella linjanvedollasi.

Osaatko muuten sanoa, että minkälaiset ne ehdot olivat viime vuosituhannella allekirjoitetuissa lainoissa?



Itselläni laina oli vuodelta 1999 enkä muista mainintaa asiasta, mutta voi olla, että muisti jo pettääkin.

En puhunut minäkään kuluista vaan marginaalista. Tiedän useampia ihmisiä, jotka ovat ainakin yhdessä pankissa saaneet tuommoisella uhkailua. Voihan olla, että se ei ole laillista (näin minäkin epäilen), mutta ehkä pankki kokeilee tyhmien kanssa kepillä jäätä ja tekevät uudet lainasopimukset, kun tyypit vaihtaa viitekorkoa ja samalla muuttavat muitankin lainaehtoja. On minuakin yritetty moisella pankissa vedättää, silloin revin vain tyynen rauhallisesti ne paperit... (Silloin yritimme muuttaa lainan takaisinmaksua puolen vuoden välein olevasta kuukausittain tapahtuvaksi, mutta samalla kun tämä muutos tehtiin oltiinkin uusiin ehtoihin myös määrätty laina-ajan päättymispäivämäärä, mitä ei siis aikaisemmassa paperissa ollut).



Eikö sinusta ole rajusta korkojen noususta, jos ne kaksinkertaistuivat? Mielestäni on, vaikka edelleenkin ollaan koko ajan oltu mielestäni hyvin normaalilla korkotasolla. Et ole tainnut lukea ihan tämän vuotisia kirjoituksiani koroista, jos väität, että tässä on nyt joku uusi linjanveto.



Ja minä en ole mikään talousalan ammattilainen, kunhan vaan tykkään näitä asioita mietiskellä. Sen verran kyllä arvaan, että aika harva on osannut viimeisen vuoden tapahtumia ennustaa. Siitä olen kyllä ihan iloinen, että korot laskee nyt (vaikkei siitä minulle hyötyä olekaan), sillä ehkä se pelastaa joitakin perheitä, joilla on paljon lainaa ja talous tekee tiukkaa.

Nordea ei ole kotimainen ja siellä vaihtaminen maksaa tuon 100 ja siellä juuri ovat tuota marginaalivedätystä ainakin yrittäneet.

Revit siis kylmän viileästi paperit? Oliko se mielestäsi coolia? Mielestä aika ikävää meitä sinua kohtaaville pankki-ihmisille. Minä todella pidän työstäni ja asiakkaista, vaikka joskus paikalle osuu kaltaisiasi ylimielisiä ja omaa paremmuuttaan näyttäviä henkilöitä. Kukaan ei ole koskaan näyttävästi repinyt papereita sentään viimeisen 15 vuoden aikana...



Vaikka velkakirjassa lukee viimeinen takaisinmaksupäivä ei se tarkoita ettetkö voisi maksaa lainaa nopeammalla aikataululla ilman kuluja pois. Tämän uskon sinulle kerrotun pankkikohtaamisen aikana.



Toisessa ketjussa juuri mainostit, että haluat hoitaa esim. rahastosäästämiset itse ilman kuukausiveloitusta - miksi et sitten kykene tekemään itse ylimääräisiä lyhennyksiä?



Kiinteäkorkoista lainaa ei voi maksaa ilman kuluja ennenaikaisesti pois, kaikkien muiden yksityishenkilöiden luottojen kohdalla se on mahdollista.

yritimme vaihtaa pankkia, mutta marginaalit olivat kaksinkertaistuneet.. eipä oikein kannata nyt.

Mutta kukin tyylillään ja käytöstapojensa mukaan.

No ei ollut coolia, mutta ei ollut pankki-ihmiseltäkään coolia olla kertomatta, että oli muuttanut muitakin lainan ehtoja, kun oli muuttanut sitä, että maksetaan puolen vuoden sijaan kuukauden välein ja kun huomautin asiasta hän ei asiaa edes ymmärtänyt - exä oli ehtinyt paperit kirjoittaa, minä en ja siksi revin paperin, kun luin ennen allekirjoittamista ja en halunnut sen paperin jäävän sinne pyörimään. En syyllistä kaikkia pankkivirkailijoita, meillä on ollut monta todella ihanaa ja hyvää asiakaspalvelijaa, mutta et kai sinäkään oleta, että ihan kaikki kollegasi osaavat hyvin hoitaa asiasi? Toki jokaiseen ammattiin mahtuu niitä, joille ammatti ei sovi. Se on mukava kuulla, että sinä tykkäät työstäsi ja ihmisistä, ihmettelenkin siksi, että miksi kehtaat väittää minua ylimieliseksi? Se, että kukaan ei ole repinyt sinun edessäsi papereita kertonee ehkä siitä, että sinä osaat työsi ja hyvä niin! Jokainen tekee taatusti töissään virheitä ja sen kanssa vaan pitää elää, oleellista on minusta se, että miten sitten käyttäydytään, kun virheitä huomataan.



Se miksi tuossa mainitsin tuosta viimeisestä maksupäivästä, oli se, että tiesin, että lainanmaksuaikana korot voivat nousta ja kun aikaisempi sopimus oli niin, että ei ollut viimeistä maksupäivää, niin silloinhan koko laina olisi muuttunut aika totaalisesti erilaiseksi - onhan se nyt eri, että onko laina tasaerä vai annuiteetti vai peräti jotain niiden kahden väliltä - sellaisiakin on kai ollut.



Ja toki lainaa on voinut maksaa nopeammin ja olen tehnyt useita kymmeniä ylimääräisiä lyhennyksiä lainaani. Miksi oletat, että en kykenisi moiseen?

1) pankit eivät ole virastoja, siksi emme ole pankkivirkailijoitakaan vaan esim. henkilökohtaisia pankkineuvojia, sijoitusneuvojia tai pankkitoimihenkilöitä



2) "Se miksi tuossa mainitsin tuosta viimeisestä maksupäivästä, oli se, että tiesin, että lainanmaksuaikana korot voivat nousta ja kun aikaisempi sopimus oli niin, että ei ollut viimeistä maksupäivää, niin silloinhan koko laina olisi muuttunut aika totaalisesti erilaiseksi - onhan se nyt eri, että onko laina tasaerä vai annuiteetti vai peräti jotain niiden kahden väliltä - sellaisiakin on kai"

- viimeisen maksupäivän puuttuminen ei tee lainasta tasaerä tai annuiteetti lyhenteistä, se mainitaan erikseen velkakirjassa.



3) Useimmat meistä pankkitoimihenklöistä ovat hyviä työssään ja nauttivat asiakaskohtaamisisista sekä pankkituotteiden myymisestä asiakkaan tilanteeseen sopivin tuottein. Asiakkaat ovat useammat ihania ja syy nauttia työstäni, mutta sinun tyylisi ja sanavalintasi kuulostivat ylimielisiltä. Tuliko mieleesi., että omassa tai puolisosi kommunikoinnissa oli parantamisen varaan ja väärinkäsitys oli myös sinun puolellasi, eikä vain pankki"virkailijan" ymmärryksessä?



4) Mielestäsi pankki vedättää sinua tarkoituksella. Mahtaakohan näin olla?

Jäin vielä miettimään, että jos olet henkilökohtainen pankkineuvoja, niin olet varmaan juuri Nordeasta. Onko sulle tuo juttu, että viitekoron vaihtajille on yritetty marginaalia nostaa, ihan tuntematon? Voiko olla konttorikohtaista tms?



PS. Itselläni on raha-asiat aina olleet olleet aina Nordeassa ja olen ollut tuota yhtä "kesätypykkää" lukuunottamatta ihan älyttömän tyytyväinen meidän henkilökohtaisiin pankkineuvojiin. Omani osasi esim. osituksen sotkut selvitellä kuin vettä vain.