Lue keskustelun säännöt.
Yhdistelylaina, kokemuksia tai vinkkejä?
23.10.2025 |
Tilanne on se, että yksityisyrittäjyyden haasteiden ja avioeron takia on kasautunut useampia kalliita luottoja. Pankkilainat 11 000e ja 4000e, autolaina 5000e ja luottokortti 4000e. Nimelliskorko pankkilainoissa 11-15%, autolainassa 11% ja Visassa mitä se nyt on, en muista.
Onko jollain perstuntumaa, että näiden yhdistely voisi olla kannattavaa? Taloustilanne nyt muuten hyvällä tolalla, mutta lainojen lyhennyksistä niin iso osa korkoa että vaihtoehdot alkoi kiinnostaa.
Ja jos kannattaisi yhdistellä, saisinko suosituksia, miten edetä.
Kommentit (15)
Jos ei ole mahdollisuutta saada halvempaa, esimerkiksi vakuudellista, lainaa pankista kokeilisin Anyfinin yhdistelylainaa. Rahoittavat ainoastaan, jos pystyvät rajoittamaan nykyistä alhaisemmalla korolla, ei palvelumaksuja tai muita kuluja.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Takuusäätiö olisi yksi mahdollisuus, mutta siitä tulee vapaaehtoinen maksuhäiriömerkintä luottotietoihin, eikä uusia luottoja tai luottokorttia enää saa käyttää.
Yhdistelin äskettäin turhat kulutusluotot omaan pankkiin vakuudelliseksi lainaksi. Kannattaa hakea, jos vakuuksia löytyy.
Todellisuus on se, että ei kannata. Alku voi olla houkutteleva, mutta luepa se pieni präntti 7. sivun alareunasta sopimuksesta, jonka aiot allekirjoittaa. Kovin monella on se karu kokemus, että ei kuukausierät niin pieninä pysyneetkään.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Takuusäätiö olisi yksi mahdollisuus, mutta siitä tulee vapaaehtoinen maksuhäiriömerkintä luottotietoihin, eikä uusia luottoja tai luottokorttia enää saa käyttää.
Takuusäätiö myöntää vain takauksen. Sen lisäksi pitäisi löytää pankki, joka myöntäisi lainaa.
Vierailija kirjoitti:
Todellisuus on se, että ei kannata. Alku voi olla houkutteleva, mutta luepa se pieni präntti 7. sivun alareunasta sopimuksesta, jonka aiot allekirjoittaa. Kovin monella on se karu kokemus, että ei kuukausierät niin pieninä pysyneetkään.
Mitä tarkoitat?
Ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Anyfin vaikutti alkuun hyvältä, mutta lopulta todelliset kulut oli aika lailla +-0
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Todellisuus on se, että ei kannata. Alku voi olla houkutteleva, mutta luepa se pieni präntti 7. sivun alareunasta sopimuksesta, jonka aiot allekirjoittaa. Kovin monella on se karu kokemus, että ei kuukausierät niin pieninä pysyneetkään.
Mitä tarkoitat?
Ap
Tarkoitan sitä, että mainos ei kerro koko totuutta. Voi olla, että saa 40 000 euroa lainaa 15 vuoden maksuajalla. Paljonko kuvittelet maksavasi kuukaudessa? Laske ihan huviksesi, kuinka paljon maksat takaisin ja tarkista, onko 15 vuoden päästä vielä velkaa jäljellä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Eli yhteensä lainaa on (noin) 20 000€ ja todelliset vuosikorot varmaan keskimäärin luokkaa 15%? Mun yhdistelylainoista olevien kokemuksien perusteella noiden yhdistely voi olla kannattavaa. Yhdistelylaina tuollaiselle summalle voi olla mahdollista saada esim. noin 10% todellisella vuosikorolla.
Noin yleisesti ottaen olen kyllä sitä mieltä, että yhdistelylainoihin liittyy aika paljon turhaa "hehkutusta". Aika useinhan ne esitetään jonkinlaisena automaattisena keinona säästää rahaa. "säästää jopa XXXX€ vuodessa". Todellisuus on kuitenkin, että yhdistelylainat on pohjimmiltaan lainoja siinä missä muutkin.
Ei ole esimerkiksi mitään erillistä sääntelyä, joka koskisi vain "yhdistelylainoja", mutta ei "kulutusluottoja". Molemmat ovat laajemmin sanoen kuluttajaluottoja ja niihin sovelletaan samaa sääntelyä ( https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/1978/38#chp_7 ). Mahdolliset säästöt yhdistelylainan avulla perustuu yleensä siihen, että yhdistelylaina on isompi kuin yksittäin tarkastellen ne lainat, jotka yhdistelylainalla yhdistetään. Ja monesti pankit "tyytyy" isompien lainojen kohdalla pienempää korkoprosenttiin kuin pienten, koska euroissa korkoa kertyy enemmän. Sen olen kuitenkin omien kokemuksien kautta huomannut, että saman summan yhdistelylainaa voidaan tarjota eri korkoprosenteilla ja tuohon sekä siihen liittyen, että yhdistelylaina on yleensä iso, niin kannattaa yleensä kilpailuttaa yhdistelylainahakemus (esim. https://kilpailutayhdistelylaina.fi/ ). Pienikin ero korkoprosentissa voi tuoda ihan kivasti säästöjä euroissa.
Toisaalta on hyvä huomata, että koska yhdistelylaina on tavallisesti iso, niin liittyy siihen yleensä erilaisia sivukuluja enemmän kuin pieniin lainoihin. Avausmaksut, tilinhoitomaksut jne. kerryttää nopeasti yllättävän paljon "ylimääräistä maksettavaa". Osittain tuon takia ei välttämättä edes kannata tehdä yhdistelylaina kovin pientä summaa varten ja todellinen vuosikorkoprosentti on aina syytä tarkistaa ( https://www.takuusaatio.fi/hallitserahojasi/harkitsetko-lainan-ottamist… <- tietoa).
Kyllä tuo yhdistely melkein poikkeuksetta kannattaa, jos sulla on noin monta eri pientä lainaa päällekkäin. Pelkästään se, että maksat jokaiseen erikseen tilinhoitomaksut ja laskutuslisät kuukausittain, syö ihan älyttömästi rahaa, mitä et välttämättä edes huomaa siinä kokonaispotissa. Jos saat ne kaikki yhdeksi isommaksi lainaksi, niin vaikka se korkoprosentti ei putoaisi kuin muutaman yksikön, säästät jo niissä sivukuluissa kymppejä joka kuukausi ja lyhennys kohdistuu oikeasti siihen pääomaan.
Itse olin vähän vastaavassa tilanteessa jokunen vuosi sitten, kun oli kertynyt kaikkea pientä ja tuntui, ettei ne lyhennykset liikkuneet mihinkään. Kannattaa oikeasti istua alas ja laskea se kokonaissumma auki ja katsoa, mistä saisi parhaan tarjouksen koko setille. Noissa on vaan se riski, että jos vapaaksi jäävää luottorajaa tai korttia alkaakin käyttää uudestaan, niin on nopeasti vielä syvemmällä suossa. Mutta jos tilanne on nyt hallinnassa, niin kilpailuttamalla sen koko 24 tonnia kerralla voi saada huomattavasti järkevämmän koron. Tuolta https://luotettavalaina.fi/ löytyy kans hyvää perustietoa ja vertailua eri vaihtoehdoista, jos haluaa vähän kartoittaa missä mennään ennen kuin tekee mitään päätöksiä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Omasta pankistasi. Kilpailutin kaikki mahdolliset, kyllä niissä kehutaan kuinka pieni korko niin kuin onkin. Mutta ne muut hoitokulut päälle niin eipä alle 15% enää olekkaan.
Itsellä pelkkää positiivista sanottavaa anyfinistä. Koodilla: iqla0kgznjpf saa 50€ pois ensimmäisestä laskusta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Todellisuus on se, että ei kannata. Alku voi olla houkutteleva, mutta luepa se pieni präntti 7. sivun alareunasta sopimuksesta, jonka aiot allekirjoittaa. Kovin monella on se karu kokemus, että ei kuukausierät niin pieninä pysyneetkään.
Mitä tarkoitat?
Ap
Tarkoitan sitä, että mainos ei kerro koko totuutta. Voi olla, että saa 40 000 euroa lainaa 15 vuoden maksuajalla. Paljonko kuvittelet maksavasi kuukaudessa? Laske ihan huviksesi, kuinka paljon maksat takaisin ja tarkista, onko 15 vuoden päästä vielä velkaa jäljellä.
Ei sitä tarvitse laskea vaan kyllä sen saa tietoonsa ihan siitä lainatarjouksesta kuten myös maksuerien määrän ja lainan kulut. Jos on liian kallista yhdistelylainaa niin ei kannata ottaa.
Ja tosiaan laskuista tällä hetkellä melkein puolet korkoa, kun useampi lyhennys ja ei vaan ole vielä varaa lyhentää enempää kerralla.
Ap