Voiko pankki laskea asuntolainan marginaalia ilmoittamatta siitä asiakkaalle?

Viitekorko muuttuu, marginaali ei.

Ei kai marginaalin laskeminen ketään asiakasta haittaa koska sehän tarkoittaa sitä että lainan hinta pienenee. Marginaalihan on periaatteessa pankin voitto-osuus joka sille jäisi siinä tapauksessa että se olisi ostanut lainattu rahat keskuspankista. Mutta koska pankit eivät näin yleensä tee niin heille jääkin lainaamisesta paljon enemmän voittoa kuin äkkiä voisi ajatella.

Kyllä se marginaali yleensä ilmoitetaan erikseen. Mutta samalla sen saa myös laskettua kun kokonaiskorosta vähentää viitekoron. Ja viitekorko on tosiaan se, mikä se on viimeisimpänä korontarkastuspäivänä sattunut olemaan.

Vierailija kirjoitti:

Viitekorko muuttuu, marginaali ei.

Viitekorkokin tietysti oli muuttunut, mutta sen ja kokonaiskoron välinen ero on pienempi kuin alkuperäinen marginaali.

Vierailija kirjoitti:

Ei kai marginaalin laskeminen ketään asiakasta haittaa koska sehän tarkoittaa sitä että lainan hinta pienenee. Marginaalihan on periaatteessa pankin voitto-osuus joka sille jäisi siinä tapauksessa että se olisi ostanut lainattu rahat keskuspankista. Mutta koska pankit eivät näin yleensä tee niin heille jääkin lainaamisesta paljon enemmän voittoa kuin äkkiä voisi ajatella.

Ei se missään tapauksessa haittaa, mutta ihmettelen ettei siitä ole tullut mitään ilmoitusta. Ja siksi mietin, olenko vain ymmärtänyt väärin jotain.

Vierailija kirjoitti:

Kyllä se marginaali yleensä ilmoitetaan erikseen. Mutta samalla sen saa myös laskettua kun kokonaiskorosta vähentää viitekoron. Ja viitekorko on tosiaan se, mikä se on viimeisimpänä korontarkastuspäivänä sattunut olemaan.

Juuri noin minä sen olen laskenut. Mobiilipankissa lainan tiedoissa ei näy erikseen marginaalia, mutta viitekorko vähennettynä kokonaiskorosta on n. 0,2% pienempi kuin alkuperäisissä papereissa.

oletko varma, että marginaali on muuttunut, katsoitko oikean päivän viitekorkoa sitä laskiessasi? "Viitekorko lukitaan korontarkistuspäivää kaksi pankkipäivää edeltävään tasoon", ei korontarkastuspäivän korkoon, lukee ainakin Nordean ehdoissa, ja oletan että tämä on ihan yleinen käytäntö.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei kai marginaalin laskeminen ketään asiakasta haittaa koska sehän tarkoittaa sitä että lainan hinta pienenee. Marginaalihan on periaatteessa pankin voitto-osuus joka sille jäisi siinä tapauksessa että se olisi ostanut lainattu rahat keskuspankista. Mutta koska pankit eivät näin yleensä tee niin heille jääkin lainaamisesta paljon enemmän voittoa kuin äkkiä voisi ajatella.

Ei se missään tapauksessa haittaa, mutta ihmettelen ettei siitä ole tullut mitään ilmoitusta. Ja siksi mietin, olenko vain ymmärtänyt väärin jotain.

Kirjoitat sen verran sekavasti, että arvelisin tässäkin asiassa kyseessä olevan väärinkäsitys.

Marginaali on viitekoron päälle laitettava osuus ja on täysin pankin itse määriteltävissä. Marginaalin tarkoitus on kattaa pankin riskejä lainan myöntämisessä. Jos olet hoitanut lainasi hyvin, pärstäsi miellyttää  ja lainan pääomaa on enää vähän voi pankki laskea marginaalia neuvoteltaessa. En ole kyllä koskaan kuullut pankin oma-aloitteisesti laskevan sitä koska silloin menettävät rahaa.

Vierailija kirjoitti:

oletko varma, että marginaali on muuttunut, katsoitko oikean päivän viitekorkoa sitä laskiessasi? "Viitekorko lukitaan korontarkistuspäivää kaksi pankkipäivää edeltävään tasoon", ei korontarkastuspäivän korkoon, lukee ainakin Nordean ehdoissa, ja oletan että tämä on ihan yleinen käytäntö.

Sekä viitekorko että kokonaiskorko näkyvät moniilipankissa lainan tiedoissa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei kai marginaalin laskeminen ketään asiakasta haittaa koska sehän tarkoittaa sitä että lainan hinta pienenee. Marginaalihan on periaatteessa pankin voitto-osuus joka sille jäisi siinä tapauksessa että se olisi ostanut lainattu rahat keskuspankista. Mutta koska pankit eivät näin yleensä tee niin heille jääkin lainaamisesta paljon enemmän voittoa kuin äkkiä voisi ajatella.

Ei se missään tapauksessa haittaa, mutta ihmettelen ettei siitä ole tullut mitään ilmoitusta. Ja siksi mietin, olenko vain ymmärtänyt väärin jotain.

Kirjoitat sen verran sekavasti, että arvelisin tässäkin asiassa kyseessä olevan väärinkäsitys.

Mitä haluat tietää lisää, ettei vaikuttaisi liian sekavalta? Minulla siis tosiaan on lainan tiedoista poimittu kokonaiskorko ja viitekorko. Niiden erotus on pienempi kuin alunperin sovittu marginali. En ole kuitenkaan saanut mitään ilmoitusta marginaalin muutoksesta. Tarvitaanko lisää ratakiskoa?

Vierailija kirjoitti:

Ei kai marginaalin laskeminen ketään asiakasta haittaa koska sehän tarkoittaa sitä että lainan hinta pienenee. Marginaalihan on periaatteessa pankin voitto-osuus joka sille jäisi siinä tapauksessa että se olisi ostanut lainattu rahat keskuspankista. Mutta koska pankit eivät näin yleensä tee niin heille jääkin lainaamisesta paljon enemmän voittoa kuin äkkiä voisi ajatella.

Teknisesti ottaen se olisi sopimusrikkomus siitä huolimatta, että pankin asiakas on se joka hyötyy. Ei pankki voi poiketa tehdystä lainasopimuksesta mielivaltaisesti.

Onko sinulla annuitettilaina?

Vierailija kirjoitti:

Onko sinulla annuitettilaina?

On

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Onko sinulla annuitettilaina?

On

Otitko sen huomioon laskelmissasi?

Margiinaali näkyy myös positiivisessa luottotietorekisterissä, ainakin meidän lainan kohdalla näkyy. En sitten tiedä, riippuuko se pankista, mitä sinne ilmoittavat.