Miten paljon lainaa talonrakentamiseen?

ellei tee ihan kaikkea itse.



Meillä tulee reilut 160 neliötä ja varmasti menee yli 200 000 euroa vaikka teemme kaikki aputyöt ja siivoukset ja olemme kirvesmiehen apulaisena kokopäiväisesti.



Älsbytalon naapuri sai 130 000 eurolla kun teki itse pohjatyöt, ja osan ulkopuolesta, kuten nurkkalaudat, kuistin, rännin jne.



Toinen naapuri sai Omatalon suunnilleen samaan hintaan, mutta ns. ammattimiehiä ei käyttänyt ollenkaan vaan teki kaikki itse/ilmaiseksi ystäviensä kanssa. Tosin en usko kyllä täysin että tuossa vajaassa 130 000 eurossa on kaikki kulut (rakentajilla on kummallinen tapa pienentää kulujen suuruutta).



Meillä mennyt jo 30 000 pelkkiin perustuksiin ja maatöihin vaikka maasto on erittäin helppo. Työ vain maksaa mielettömästi...ja ilman koneita ei pysty mitään tekemään ja meillä ei ole yhtään tuttua/sukulaista jota kiinnostaisi tulla rakennukselle edes palkattuna auttamaan.

Olisin kiinnostunut siitä, MITEN SUURIA LAINOJA OLETTE USKALTAUTUNEET OTTAMAAN nyt, kun samalla varoitetaan kotitalouksia korkojen noususta. Lainanottokykyyn vaikuttaa toki perheet nettotulot ja perheen koko, joten näilläkin on merkitystä.



Varsinaisesti en ole kiinnostunut siitä, miten paljon talorakentaminen on maksanut kokonaisuudessaan. Harvoin lainaa otetaan talon kokonaissummalle, vaan pankit vaativat aina omarahoitusta jonkin verran.

nettotulot kuin teilläkin ja lainaa nyt 230k¿/20v. Kuukausierä 1400¿ enkä koe sitä vaikeana, aiemmin tulot oli yli 500¿ pienemmät ja kk erä kuitenkin 1500¿. Ja silloin kotona oli vielä 6henkeä, nyt enää 4. Sidottiin juuri laina 5v kiinteään korkoon, vähän hirvittää kun siinä ei ole pelivaraa yhtään (esim työttömyyden varalle tms.). Onneksi tuota lainaa on alle puolet kiinteistön arvosta. Kestetään isommatkin heilahdukset vielä.

Kyllä se suurempi huomioitava asia noihin koron nousu satasiin tai kymppeihin verrattuna on se, että pitkällä laina-ajalla saattaa tulla muita isoja menoja tai yllätyksiä tai voi haluta vaihtaa autoa tai matkustaa tms. Tosin saattaahan niitä yllätyksiä tulla toiseenkin suuntan: palkkatulojen nousua, muita tuloja ...



Kannattaa siis puntaroida sitä omaa maksukykyä aika tarkkaan, myös sellaisessa tilanteessa, että korot ovat nousseet ja laskea, että jotain puskurirahastoa on hyvä kerryttää pahan päivän varalle.



Tunnen paljon perheitä, joilla rakentamislaina on ollut luokkaa 180 000-300 000. Vähemmän perheitä, jotka olisivat selvinneet juuri minkäänlaisen talon (siis neliöitä luokkaa yli 140 ja ei älvsby tms.) rakennuksesta alle 240 000, kun lasketaan mukaan myös mm. pihat, liittymät ja kaikki.



Hyvä ystäväni rakentaa parhaillaan Keski-Suomessa, mies alalta ja rakentaa talon kokonaan käytännössä itse, kivitalo, 160 neliötä + autotalli ja varastotilaa Laadukkaasti unemiensa talo hyvälle paikalle, paljon ilmaista ammattityövoimaa mm. sähköihin ja putkiin ja paljon ison rakennusliikkeen tukkualennuksia. Talon budjetti niin, että tontti, pihat, liittymät mukana on 300 000, tästä lainaosuus on 245 000.

Lainarajana ollaan pidetty n.100 000euroa. Tulotaso suht sama, paitsi nyt sinä aikana jonka olen kotona (nyt siis hoitovapaalla) tietenkin paljon paljon pienempi. Laina-aikaa en nyt edes muista mutta olisiko ollut jotain 15v kuitenkin. Tarkoitus on pitää lainaerä suht pienenä vielä nyt ja tarvittaessa myöhemmin maksaa isompia eriä ja lainaa nopeammin pois (varmistimme tämän lainaneuvotteluissa), mutta pakko ei ole vaan joustoa tuossa summassa riittää muuhunkin elämiseen. Lisäksi tuona laina-aikana ei tarvitse vielä pitäisi tarvita taloon isompia remontteja tehdä, mutta tuon laina-ajan jälkeen voi olla jo tarpeen isommat remontitkin, joihin ei ohessa säästetty summa riittäisikään.



Talo on uusi -05 valmistunut 150neliötä omakotitalo kaupungin reunalla Uudellamaalla. Eli talon arvo on aika moninkertaisesti tuon lainan verran, joten jos talosta joudutaan luopumaan ei olla vaikeuksissa. Itse siis pidän tärkeänä että lainasumman lisäksi mietitään sitä ettei koko talon summa ole lainoissa kiinni, vaan varmasti myynnistä jäisi käteenkin jotain vaikka asuntojen hinnat laskisivatkin reippaasti.



Jotenkin olen vanhanaikaisena ajatellut tuota 100 000euroa rajana, markka-aikana 500 000mk (silloin tulotaso oli pienempi, mutta toisaalta oli perhekin, vaikka lapset oli suunnitelmissa). Tähän on päästy myymällä ensimmäinen talo, rakentamalla toinen ja myymällä se ja ostamalla se kolmas uutena. Jokaisen talon kohdalla tuo lainasumma pysyi tuon riman kohdalla/alla. Eli kertalaakista ei tähän taloon kyllä olisi päästy.

Kiire:

Mikä pankki on teidän kohdallanne osoittautunut edullisimmaksi?

Kun rakensimme, emme välttämättä päätyneet halvimpaan lainatarjoukseen, vaan siihen missä homma toimi parhaiten. Jos ostaa valmiin talon voi olla fiksua etsiä edullisin lainatarjous, koska pankissa asioidaan yleensä vain sen kerran kun laina nostetaan kokonaisuudessaan. Talonrakennuksessa riippuu tietenkin oman rahan osuudesta paljonko pankissa rampataan. Pahimmillaan kymmeniä kertoja ja joka kerralla tarvitsee erilaista lippua ja lappua täytettynä, eri pankeilla vielä eri lappuja. Tällöin meillä ainakin karsiutui pois pankit joissa paperisota tuntui loputtomalta ja aikataulut eivät pitäneet. Meillä siis joustava pankki vei voiton. Asioiminen oli mukavaa ja mutkatonta ja rakentaminen ei junnannut pankin vaatimusten vuoksi.

Meillä oli yhdessä pankissa oli jo laina myönnetty, mutta aina kun kävimme jo pyydettyjen papereiden kanssa, he tarvitsivatkin jotain lisää uutta paperia täytettynä ja taas piti varata uusi käynti ja rahan saaminen oli taas epävarmaa (ja esim. jokaiseen pieninkin välein lainan nosto-osaan olisi tarvittu kaupungin rakennustarkastajan todistus valmiusasteesta, vastaavan mestarin kirjoittamana ei kelvannut ollenkaan ja kaupungin rakennustarkastajilta ei niin helposti löydykään aikaa tulla käymään ylimääräisiä käyntejä- tälläisissäkin asioissa oli siis eroja pankkien suhteen). No tämän pankin kanssa lopetimme touhun alkuunsa jo ennen kuin ehdimme aloittaa rakentamisen ja siirryimme ihan toisen pankin asiakkaaksi, joka oli myös lähempänä ja siten helpompi asioida ja asiointiaikoja sai myös nopeammin. Voi tietenkin olla että pankissakin on ihan henkilöstä kiinni tuo toiminta, mutta ainakin meille osui kohdalle aika huonoa palvelua. Valitsimmekin sitten seuraavan pankkimme enemmänkin palvelun perusteella (katsoimme vaan että korko oli kilpailukykyinen).

...mutta meillä lainaa talonrakentamisesta ja tontista n. 400 teur. Nettotulot yhteensä n. 5600 eur/kk.



Hirvittää ja masentaa kyllä välillä, mutta toistaiseksi on selvitty. Talossa on asuttu 1,5 vuotta.

toistaiseksi mies ja minä, vauva tulossa. Lainaa otimme noin 120 000 eur 200t euron taloon, nyt lainaa jäljellä alle 110 000 eur. Nettotulomme ovat reilut 4000 eur kuukaudessa. Tiedän, että monet ottavat näillä tuloilla jo 200 000 euron lainoja, mutta itse olemme aika varovaisia raha-asioissa + haluamme, että jää paljon " marginaalia" , siksi emme halunneet ottaa enempää lainaa. Ehkä 9 vuoden kuluttua, kun laina on maksettu pois, voisimme harkita muuttoa isompaan ja ottaa sitten taas noin 100t euron lainan.

Meillä tuo neuvoteltuna ja varmaan kaikki nostetaankin. Perheessä neljä henkeä ja nettotulot noin 5800/kk. Siihen, uskallanko ottaa lainaa, vaikuttaa minulla kyllä olennaisesti myös asunnon hinta, eli en ottaisi 300000 euron taloon noin suurta lainaa.

Meillä on ollut rakennuslainaa suurimmillaan 130 000 euroa, vaikka sitä yhteensä onkin nostettu n. 150 000 euroa, mutta välillä on jo ehditty maksaa pois kunnes nostettiin taas vähän lisää auton ostoon ;)



Ja tulot meillä ovat kuitenkin hyvät, bruttotulot silloin kun molemmat ovat töissä ovat noin 11 000 euroa, nettotulot vähän yli puolet siitä. Toki meillä on ollut välillä vanhempainvapaita ja hoitovapaita, mutta nettotulot silloinkin aina vähintään 4000 euroa kuussa.



Rakentaminen siis edelleen hivenen kesken, rakentaminen aloitettu 2001 ja muutettu 2002. Nyt puuttuu onneksi enää vähän pihatöitä ja saunan sisustus ;) Talolla riittää kokoa ja aika paljon (mm. kaikki sisustustyöt) on tehty itse, joten siitä syystä pitkä rakennusaika. Pitkä rakennusaika on myös auttanut siinä, ettei ole tarvinnut ottaa niin paljoa lainaa, kun on pystynyt käyttämään rakennusaikana ansaittuja rahoja rakentamiseen. Lainarahoituksen osuus talosta, autotallista ja tontista on 28%, loput omia säästöjä ja edellisen asunnon myynnistä saatua. Ja jos huonosti olisi käynyt tai kävisi, niin lainan saisi maksettua myymällä tontin peränurkan jollekin tontiksi ;)

192 000 e nostettu ja lainaa nyt jäljellä 179 000 e. Rahaa taloon on mennyt pihoineen (joka ei vielä valmis) n. 260 - 270 000 e. Viisihenkinen perhe, nettotulot n. 4600 e/kk, lainaa lyhennetään 1300 e/kk, elämiseen ja olemiseenkin jää kivasti rahaa, autonvaihtoa vielä lykätään.

Me olemme asuneet 1½ vuotta rakentamassamme omakotitalossa. Lainaa meille tuli lopulta 240.000 euroa joka on 20.000 enemmän kuin alunperin ajattelimme. Olen itse tällä hetkellä hoitovapaalla ja nettotulomme ovat n. 3500 e/ kk. Kun palaan vuoden vaihteessa töihin nettotulot kasvavat n. 5500 e/kk (jo vähennettynä päivähoitomaksut). Mieheni työn vuoksi matkakorvauksia on vaihtelevasti n. 500-1500 e/kk. Lyhennyksemme on nyt 13900 e/kk jota aionmme nostaa kun palaan töihin. Laina-aikamme on nyt euriborin nousun vuoksi vähän yli 20 v (tasaerä).



Joo...lainaa on paljon, talomme valmistui 6 kk aikana täysin ulkopuolisilla rakennuttajilla. Halusimme mahdoliisimman lyhyen rakennusajan (minimoidut vuokra- ja korkokustannukset) ja laadukkaasti tehdyt työt (me ensikertalaisina emme esim. olisi uskaltaneet tehdä vaikkapa perustuksia itse!!!). Toisaalta viime viikolla välittäjä kävi arvioimassa talomme todennäköiseksi myyntihinnaksi n. 360-400.000 e tämän hetken tilastojen valossa. Olemme matkustelleet nnormaalisti, koko perhe etelässä 1 krt/vuosi, vanhemmat " pitkällä viikonlopulla" euroopassa 2 x vuosi ja auton vaiohdoimme juuri velattomasti.

talo vielä rappaamatta ja pihatyöt tekemättä, mutta voi olla että lisää emme tarvitse, 40000 lisää on jo neuvoteltu. Minä myös samaa mieltä, että talon arvo vaikuttaa siihen miten paljon lainaa uskaltaa ottaa. Meillä rakennuskustannus tontteineen on melko tasan puolimiljoonaa ja talon arvo toivottavasti vielä enemmän (jonkin verran tehtiin itsekin). Nettotulot ovat kohtuulliset. Lainanhoitokulut ovat alle 1/5 nettopalkasta.

Muistan vielä hyvin kun hinnat putosivat edellisen asuntokuplan jälkeen. Omakotitalojen ' arvo' putosi melko nopeasti puoleen. Siis mikä on sen arvo - ei ainakaan välittäjän lupaus. Todellinen arvo on se hinta minkä talosta oikeassa pakkotilanteessa myytäessä varmasti saa muutaman kuukauden aikana!

Tämän takia on aina parempi sellainen tilanne jossa lainoja on esim. vain puolet talon arvosta. Silloin on helppo saadaa nopeasti lisää lainaa tarvittaessa. Toisaalta asuntojen hintojen laskutilanteessa ei käy hullusti eli talon arviohinta ei mene lainamäärän alle. Tällä hetkellä asunnonvälittäjien puheet pyyntihinnoista ovat yli 350.000 e:n taloissa aika lailla ilmaa sisältäviä. Todelliset myyntihinnat ovat selvästi alle.

Uskon että nyt ensikotiaan rakentavista harva on ollut asuntomarkkinoilla mukana vielä 80-luvun lopun hintojen nousun (kuten nyt) aikana ja sen jälkeisessä romahduksessa (nyt samoja merkkejä). Siksi nyt voi luottavaisille käydä hullusti samoin kuin silloin.

ja talon pohjapinta-ala 183 neliötä. Huoneistoalaa hieman yli 160 neliötä.

Kaikki tehdään itse ja ollaan kilpailutettu rakennustarvikkeita tarjoavat yritykset ja hankittua siltä, jolla on ollut paras hinta/toimitusaika.

Rahaa kulunut noin 50 000 euroa, jolla on kustannettu pohjatyöt, talon ulkopuoli kokonaan valmiiksi, pakolliset kiviseinät kosteisiin tiloihin sekä pannuhuoneen kiviseinät niin ja myös hormit. Rahaa on uponnut lisäksi työkaluihin sekä vesivaraajaan, joka on iso vesikiertoisen lattialämmityksen takia.



Nyt odotellaan laskua pannusta, ulkoseinien sisämateriaalista eli kipsilevystä, sähkötöistä sekä puuhellan osien laskua.

Jos oltaisiin otettu talopaketti niin pelkästään ulkopuoli valmiina ilman ylimääräisiä rakennustarpeita (eli väliseinien materiaalit) hinta olisi ollut 60 000 euroa ja tähän päälle vielä pohjatyöt kalliomaaperässä, sekä jo tähän mennessä tehdyt muut työt.

Säästöä tullut laskujeni mukaan tähän mennessä 20 000 euroa ellei ylikin.



Jos ei tee taloa itse vaan teettää muilla niin reallistinen hinta neliöta kohden on 1300-2000 euroa riippuen siitä missä päin Suomea asuu. Hinnassa on muistaakseni mukana tontin hinta.



Itse saimme neuvoteltua lainan koroksi 3,6 %. Saman koron tarjosivat lopulta kaikki pankit viikon käden väännön jälkeen.

Olen aina periaatteessa ollut samaa mieltä kuin sinäkin, mutta just miehen kanssa juteltiin, että mitä sitten vaikka asuntojen hinnat tippuisivat, koska emme aio taloamme myydä, ainakan jos hinnat romahtaisivat. Meidän pitäisi molempien joutua työttömäksi ennenkuin tulisi ongelmia lainojen hoidossa. Siinäkin tapauksessa selviäisimme hyvin niin kauan kun jompi kumpi saa ansiosidonnaista. Ja ennen asunnon myyntiä menisi myyntiin vene, osakkeet ja rahastot. No meillä lainaa ei ole kuin noin puolet asunnon nykyarvosta, mutta yritän kuitenkin sanoa, että vaikkakin lainaa olisi yli 70 prossaa talon nykyarvosta niin ei se vielä välttämättä maata kaada, jos on miettinyt, että pahimmassakin skenaariossa pystyy lainat maksamaan.



Toinen eriävä mielipide välittäjien pyyntihinnoista. Tiedän tapauksen, joka myi talonsa itse ja sai siitä muistaakseni 20 000- 40 000 enemmän kuin välittäjät olivat arvioineet, eli ei ne aina pielessä ole.



Nimim. yönsä hyvin nukkuva 310 000 euron lainasta huolimatta

Me saatiin vanhasta talosta 100teur ja säästettiin siinä nuukasti asuessa 14v kuluessa noin 90teur. Nyt rakennutetaan avaimet käteen Designtaloa jonne päästään asumaan vapuksi. Toivottavasti rakennusbudjetti ei ylitä 190teur niin ei tarvi ottaa yhtään lainaa. Asuinpinta-ala 105m2 ja kokonaispinta-ala 157m2...

MeLady

Mieheni on rakennusalalla, samoin isäni tuntee rakennusalaa hyvin työnsä puolesta. Ollaan harkittu talon rakentamista, mutta todettu, että nyt ei kannata rakentaa eikä ostaa. Ei, vaikka rahaa on säästössäkin vähän pienemmän (n. 100 neliöisen) omakotitalon verran.



Betonin arvo on tuplaantunut viimeisen vuoden aikana. Puolen vuoden aikana rakennuspuun hinta on noussut 30%. Hyviä, huolellisia, ammattitaitoisia työntekijöitä on alan ammattilaisenkin tällä hetkellä vaikea saada.



Samat merkit olivat rakennusalalla kuulemma viime laman alla. Joten jäitä hattuun. Rakentamis- ja asunnonostamisbuumi on nyt niin kuuma, että romahdus voi tulla minä hetkenä tahansa. Varsinkin, kun mediassakin on jo tutkittu, että valtaosalla lainan ottaneista ei ole varaa edes 50-100 euron kuukausittaiseen menojen lisäykseen.



Ihmisillä on nyt vielä hurjemmat lainat, kuin ennen viime lamaa. Jos nyt suinkin voi, kannattaa ehkä katsoa vähän aikaa, mihin tilanne lähtee kehittymään.

Lapsiperheessä on pakko tehdä ratkaisu jossain vaiheessa tai sitten se on jo myöhäistä kun lapset muuttaa pois kotoa. Me ollaan seurattu asuntojen hintoja pitkään ja saatiin vanhasta yli puolet enemmän mitä itse siihen on laitettu joten meitä hintojen korotus suosi.



Desigtalojen hinnat eivät nouseet viime vuoden hinnoista yhtään vaan meidänkin talomallissa hinnat nousivat vain sen verran kuin tuli lisäneliöitä. Nyt saimme esim kaikki muovituotteet (styroksit, patomuovit ym) vielä vanhalla hinnalla kun hinnat nousevat tämän kuun lopussa. Joten me ainakin rakennetaan hyvään aikaan.



Lisäksi sillä alueella ei mikään talo irtoa alle 250teur minne nyt rakennetaan alle 200teut budjetilla joten on vara vähän hintojen laskeakin niin silti ollaan plussalla. Eikä kaikkea voi edes rahassa mitata vaan nyt toteutamme elinikäisen haaveemme rakentaa oma uusi talo ;)



Rohkeasti vaan rakentamaan!

MeLady

Olen aika samoilla kuin susumuru. Meillä kanssa on paljon rakennusalan ihmisiä ympärillämme ja viesti on aikalailla sama. Mutta muutama ajatus pitää vielä lisätä. Tällä hetkellä talous käy kuumana, osaksi myös tulevien eduskuntavaalien myötävaikutuksesta, sillä nehän ovat aina vaikuttaneet talouslukuihin. Valtion talous pitää saada näyttämään siltä, että hyvin pyyhkii...



Rakennuskustannukset ovat tällä hetkellä huimat, mutta niin kuin joku jo sanoikin, rakennuspaikan huolellinen valitseminen kannattaa. Jos rakentaa taajamiin, saa varmasti helpommin rahansa pois, kun jos rakentaa jonnekin " iivantiiraan" .



Tuo kommentti, " ettei aina voi odottaa" , niin haluaisin pankki- ja kiinteistöalasta " jotain tietävänä" varoittaa, että niin sitä ajateltiin ennen viime lamaakin, ja MeLady- nimimerkillä itsellään tilanne on todellakin toinen, sillä sinun taloosi ei korkoja makseta, jos rakennatte ilman lainaa. Toinen tilanne on heillä, jotka ottavat 250000 lainaa rakentamiseen, ja korot ovat nousussa, joten todellinen arvo taloa joskus myytäessä on paljon enemmän huomioiden maksettujen korkojen osuuden.



Ammatillisen osaamiseni kautta voin vilpittömästi tällä hetkellä toppuutella heitä, jotka ottavat liian suuria lainoja omiin maksukykyihinsä nähden. Niitä on ollut jo liikkeellä aikalailla, myös muutama tämän ketjun kirjoittaja on todella riskirajoilla. Mielestäni monien kannattaa odottaa pahimman huuman eli vaalien ja vuoden vaihteen yli katsoen, mitä koroille seuraavaksi tapahtuu. Ja vielä myytävistä taloista, joka viikko putkahtaa Etuovi.comiin isoja taloja, kalliilla rakennettuja, hieman syrjästä. Ne näyttävät seisovan vailla ostajaa jo nyt. Joten miettikää mihin rakennatte, JOS rakennatte ja varsinkin jos rakennatte velkarahalla tuo 70% sääntö on hyvä muistaa., minkä joku aiempi kirjoittaja raapusti.



Mutta kaikki toivottavasti tekevät omaan talouteen sopivimman ratkaisun, eikä ratkaisuja vaan sen takia kun muutkin tekevät. Tilahan täytetään tavaralla, kyllä me ihmiset koteihimme mahdumme... :)