Lue keskustelun säännöt.
Ensiasunnon osto ja pankkien kilpailuttaminen?
05.01.2018 |
Miehen kanssa on nyt tullut ajankohtaiseksi asunnon osto ja tiedossa olisi jo yksi hyvältä vaikuttava kämppä, jota olisi tarkoitus mennä katsomaan kunhan saadaan lainalupaus. Olen n. puolen vuoden ajan selaillut asuntoja tästä kaupungista, mutta muita yhtä hyvältä vaikuttavaa asuntoa ei ole tullut vastaan. Toki tuo asunto on ollut jo jostakin kesästä asti myynnissä, mutta syynä mitä luultavimmin huonot markkinat.
Aika pankkiinkin on jo varattu. Mutta mites tuo pankkien kilpailuttaminen, onko se kuinka ehdotonta? Varattu aika on Nordealle, ja uskotaan kyllä että saataisiin sieltä lainalupaus, koska puhelinneuvojakin oli sitä mieltä, että meillä on realistinen pyyntö omiin tuloihin suhteutettuna. Nordealla myös korot näytti olevan muita matalemmat, joten onko kilpailuttamisessa sitten "järkeä" jos lainalupaus irtoaa heti? Onko kilpailuttamiselle muita syitä kuin korot? Käsirahaa löytyy suoraan 10k €, olisi enemmänkin mutta halutaan jättää pelivaraa ja rahaa myös kalusteiden ostoon. Myös takaajat löytyy, jos on tarve.
Kertokaahan kokemuksianne (ensi)asunnon ostosta ja pankeista! :) Täällä ollaan jännän äärellä.
Kommentit (15)
Vierailija kirjoitti:
Ensinnäkin ei kannata lähteä minnekään näytöille eikä alkaa sisustaa ennen kuin pankista on lainalupaus. Vasta silloin tiedätte, mihin teillä todellisuudessa on varaa. Mikään puhelinneuvoja ei sitä lainaa myönnä. Siellä neuvotteluissa arvioidaan teidän maksukyky tarkkaan. Onko teillä muuten 5 prosenttia asunnon hinnasta säästetty?
Korot on samat kaikissa pankeissa. Yleisin asuntolainojen viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka on nyt nollassa.
Lainan kilpailuttamisella ei siis haeta parempaa korkoa vaan parempaa korkomarginaalia, joka riippuu pankista ja asiakkaasta. Hyvät asiakkaat saavat lainaa alemmalla marginaalilla.
Kilpailuttaminen tehdään niin, että kun saatte Nordeasta lainalupauksen, menette sen kanssa vaikka Danskeen ja pyydätte samoilla spekseillä sieltä tarjouksen.
Mikään laki ei pakota kilpailuttamaan lainaa.
Asuntolainaan ei oteta henkilötakaajia. Ainoastaan reaalivakuudet käyvät eli vanhempanne voivat antaa vakuudeksi esimerkiksi oman asuntonsa.
Koska sinulla on näitä kysymyksiä näin paljon (ensiasunnon ostajilla yleensä on), suosittelen menemään sinne Nordeaan ja saatte siellä kyllä kaikki vastaukset.
Kiitos hyvästä vastauksesta. Ja juu, tarkoitus on ensin saada se lainalupaus ennen asuntonäyttöä. 5% on säästetty, se on juuri tuo 10k €, joka on vähän extraakin jopa eli n. 6%. Toki sitten jos asuntonäytön jälkeen todetaan kämpän olevan hyvä, niin yritetään tarjota vähän pienempää summaa ja katsoa miten myyjä reagoi.
Laitoimme miehen kanssa netissä sen hakemuksen, johon täytimme kyllä tarkkaan kaikki tulot ja menot. Virkailija soitti tänään ja kysyi halutaanko puhelinaika vai aika konttorille. Meillä molemmilla on tilit olleet aina Nordealla, eli lasketaanko se nyt hyväksi asiakkuudeksi?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Teidän asiakkuutenne ei paina mitään. Joskus sillä oli väliä ja varsinkin sillä, jos pankinjohtaja tunsi sinun isäsi mutta ne on menneen maailman juttuja.
Nykyään lainansaannin ehdot on kaikkialla samat eli maksukyky, maksukyky, maksukyky. Siitä pankki on kiinnostunut.
Ja vaikka sanoinkin, että se lainalupaus kannattaa hakea ennen kuin lähtee näytölle, niin toki te voitte ottaa sen kohteen (=ostettava asunto) esitteen mukaan, kun kerran teillä on jo joku mielessä. Pankki voi sitten alustavasti katsella sitä. Koska lainan myöntämiseen vaikuttaa myös se, mitä te olette hankkimassa. Se kohde kun on vakuutena pankille.
Pankissa siis katsotaan, mitkä teidän tulot on ja mitkä menot ja arvioidaan, minkä kokoisia lainanhoitokuluja te siedätte. Sitten lasketaan se vaikka 20 vuoden laina-ajalla niin nähdään, minkä kokoisen lainan te voitte ottaa.
Varautukaa siihen, että pankissa keskustellaan paljon koroista ja niiden nousuun varautumisesta. Korot on nyt ennätysalhaalla mutta pankki laskee, kestättekö te jopa 6 prosentin korot. Sitten se tarjoaa korkosuojaa. Kannattaa käydä huolella ne läpi. Kysykää niin paljon ja niin monta kertaa, että varmasti ymmärrätte. Asuntolainaneuvotteluissa ei voi kysyä liian tyhmiä kysymyksiä!
Ja sitten kun teillä on ainakin yhdestä pankista lainalupaus, sitten ei kun näytöille kiertelemään. Ja kun löytyy hyvä, jätätte tarjouksen. Siinäkin vaiheessa voi vielä kilpailuttaa lainan, jos haluaa.
Tai sitten otatte Nordeasta sen lainan ja kilpailutatte seuraavalla kerralla. :)
Lainan voi kilpailuttaa missä vaiheessa vain. Me otettiin ensimmäinen tarjous kun oli kiire tehdä kaupat, ja muutaman viikon päästä kilpailutettiin. Toisesta pankista tarjosivat marginaalia 0,7, meillä oli 0,9. Tosin se oma pankki tuli sitten ton verran vastaan, joten lopputulos oli se, että pankki säilyi samana, mutta marginaali laski tuohon 0,7. Eli kannatti kilpailuttaa, mutta sen voi tosiaan tehdä milloin vain.
Me ollaan myös edellinen laina kilpailutettu muutaman vuoden maksamisen jälkeen kun marginaalit oli yleisesti alhaisemmalla tasolla.
Kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa pankit, tarjouksissa on merkittäviä eroja.
Lehdissä on joskus vertailuja eri pankkien marginaaleista, mutta niiden perusteella ei kannata olettaa mitään. Omalla kohdallani halvin tarjous on aina ollut jostain muusta pankista kuin mikä lehtien perusteella olisi ollut halvin.
Varautukaa myös siihen, että lainaneuvotteluissa pankki yrittää myydä kaikenlaisia oheistuotteita (korkosuojauksia, vakuutuksia jne), joten miettikää etukäteen, haluatteko niitä vai ette.
Kiitos vastauksista! Testasin maksukykyä asuntolainalaskurilla 6%:n korolla ja pitäisi sen perusteella kyllä jäädä käteenkin aika reippaasti kaikkien menojen jälkeen, vaikka korot sattuisikin pompsahtamaan noin suureksi. Tietysti tiukkaa varmasti tulisi tekemään, jos 20 vuotta olisi noin iso korko ja vielä kun lapsentekokin tulisi muutamien vuosien päästä ajankohtaiseksi. Pitää vaan saada virkailijakin sitten vakuuttuneeksi. :) Kiitos vinkistä ottaa asunnon esite mukaan konttorille. Aiotaan ottaa myös meidän tekemä tulo-meno-laskelma mukaan.
- AP
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ensinnäkin ei kannata lähteä minnekään näytöille eikä alkaa sisustaa ennen kuin pankista on lainalupaus. Vasta silloin tiedätte, mihin teillä todellisuudessa on varaa. Mikään puhelinneuvoja ei sitä lainaa myönnä. Siellä neuvotteluissa arvioidaan teidän maksukyky tarkkaan. Onko teillä muuten 5 prosenttia asunnon hinnasta säästetty?
Korot on samat kaikissa pankeissa. Yleisin asuntolainojen viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka on nyt nollassa.
Lainan kilpailuttamisella ei siis haeta parempaa korkoa vaan parempaa korkomarginaalia, joka riippuu pankista ja asiakkaasta. Hyvät asiakkaat saavat lainaa alemmalla marginaalilla.
Kilpailuttaminen tehdään niin, että kun saatte Nordeasta lainalupauksen, menette sen kanssa vaikka Danskeen ja pyydätte samoilla spekseillä sieltä tarjouksen.
Mikään laki ei pakota kilpailuttamaan lainaa.
Asuntolainaan ei oteta henkilötakaajia. Ainoastaan reaalivakuudet käyvät eli vanhempanne voivat antaa vakuudeksi esimerkiksi oman asuntonsa.
Koska sinulla on näitä kysymyksiä näin paljon (ensiasunnon ostajilla yleensä on), suosittelen menemään sinne Nordeaan ja saatte siellä kyllä kaikki vastaukset.
Kiitos hyvästä vastauksesta. Ja juu, tarkoitus on ensin saada se lainalupaus ennen asuntonäyttöä. 5% on säästetty, se on juuri tuo 10k €, joka on vähän extraakin jopa eli n. 6%. Toki sitten jos asuntonäytön jälkeen todetaan kämpän olevan hyvä, niin yritetään tarjota vähän pienempää summaa ja katsoa miten myyjä reagoi.
Laitoimme miehen kanssa netissä sen hakemuksen, johon täytimme kyllä tarkkaan kaikki tulot ja menot. Virkailija soitti tänään ja kysyi halutaanko puhelinaika vai aika konttorille. Meillä molemmilla on tilit olleet aina Nordealla, eli lasketaanko se nyt hyväksi asiakkuudeksi?
Kannattaa kilpailuttaa.Ihan vaan siksi että jos toisesta pankista tulee parempi tarjous, saatte Nordealta saman mainitsemalla asiasta.
No sanotaan, että jos olet ottamassa vaikka 200.000 lainaa, niin tyydy 0,75% marginaaliin, alemmas voi olla hankala saada. 12kk euribor on ainoa jonka saat. Älä ota korkosuojia tai mitään älyttömän kalliita vakuutustuotteita tai vastaavia hömpötyksiä. Pidä pää kylmänä, kun ne kauppaavat niitä teille. Hommaa erikseen vakuutus työkyvyttömyyttä ja kuolemaa varten.
Näillä spekseillä kun saat lainan niin se on tällä hetkellä hyvä. Eikä tarvitse enää kilpailuttaa. Pyydät suoraan tämän, kyllä ne siihen taipuu.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mitäs tuo käsiraha sitten käytännössä tarkoittaa? Jos asunto maksaa vaikka 180 000€ ja käsirahaa on se 10 000€, niin jääkö asunnolle hintaa sitten 170 000€, vai meneekö se pankille "pantiksi" tms.?
- AP
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Asunnon arvosta n.70% menee vakuudeksi se 6% teillä on itsellä ja loput tarvitsette muuta vakuutta. Tietysti se teidän oma raha on pois asunnon hinnasta.
Vierailija kirjoitti:
No sanotaan, että jos olet ottamassa vaikka 200.000 lainaa, niin tyydy 0,75% marginaaliin, alemmas voi olla hankala saada. 12kk euribor on ainoa jonka saat. Älä ota korkosuojia tai mitään älyttömän kalliita vakuutustuotteita tai vastaavia hömpötyksiä. Pidä pää kylmänä, kun ne kauppaavat niitä teille. Hommaa erikseen vakuutus työkyvyttömyyttä ja kuolemaa varten.
Näillä spekseillä kun saat lainan niin se on tällä hetkellä hyvä. Eikä tarvitse enää kilpailuttaa. Pyydät suoraan tämän, kyllä ne siihen taipuu.
No, me juuri kilpailutimme (ensiasunnon) asuntolainan ja saimme ks. suuruisen lainan 3kk euriborilla ja 0,60% marginaalilla ilman korkokattoa tm. vakuutuskattoja. Eli kyllä se kilpailuttaminen kannattaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Pankkien ja vakuutusten kilpailuttaminen kannattaa aina, ehkä jopa vuosittain. Itse jouduin pankin kusettamaksi lainan korossa, ja asia selvisi minulle vasta kauppoja tehtäessä, joten asialle ei voinut siinä enään mitään tehdä. Seuraavalla viikolla kilpailutin lainan uusiksi, ja vaihdoin pankkia. Eli pidä huoli että olet vertaillut kokonaiskustannuksia, ja että sinulla on mustaa valkoisella.
Korkojen lisäksi muutkin kustannukset huomioon. Lainan nosto, kuukausittainen maksu jne.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Käytiin 3-4 pankissa ja selkeästi paras marginaali ja ehdot oli miehen kotikylän pankissa. Itse asuimme tuossa vaiheessa 300 km päässä isommassa kaupungissa.
Ensinnäkin ei kannata lähteä minnekään näytöille eikä alkaa sisustaa ennen kuin pankista on lainalupaus. Vasta silloin tiedätte, mihin teillä todellisuudessa on varaa. Mikään puhelinneuvoja ei sitä lainaa myönnä. Siellä neuvotteluissa arvioidaan teidän maksukyky tarkkaan. Onko teillä muuten 5 prosenttia asunnon hinnasta säästetty?
Korot on samat kaikissa pankeissa. Yleisin asuntolainojen viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka on nyt nollassa.
Lainan kilpailuttamisella ei siis haeta parempaa korkoa vaan parempaa korkomarginaalia, joka riippuu pankista ja asiakkaasta. Hyvät asiakkaat saavat lainaa alemmalla marginaalilla.
Kilpailuttaminen tehdään niin, että kun saatte Nordeasta lainalupauksen, menette sen kanssa vaikka Danskeen ja pyydätte samoilla spekseillä sieltä tarjouksen.
Mikään laki ei pakota kilpailuttamaan lainaa.
Asuntolainaan ei oteta henkilötakaajia. Ainoastaan reaalivakuudet käyvät eli vanhempanne voivat antaa vakuudeksi esimerkiksi oman asuntonsa.
Koska sinulla on näitä kysymyksiä näin paljon (ensiasunnon ostajilla yleensä on), suosittelen menemään sinne Nordeaan ja saatte siellä kyllä kaikki vastaukset.