Lue keskustelun säännöt.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Alue: Aihe vapaa
Eikö lainan saantiin oikeasti vaikuta kulutus yhtään?
Kummastunut
29.12.2017 |
Kävin Osuuspankissa lainaneuvottelussa. Kaikki mitä sain ko. keskustelusta irti, oli se, että maksimissaan 40% tuloista saa mennä asumiskustannuksiin, ja tämä lasketaan korkoprosentilla 6 korkojen nousun varalta. Ei siinä mitään, tämä olikin hyvin selkeä sääntö, mutta olisin tämän osannut ihan itsekin laskea ilman mitään neuvottelua.
Se, mikä jäi vähän ihmetyttämään, oli, että eikö kulutukseni vaikuta yhtään siihen, minkälaista lainaa minulle voidaan myöntää? Siis olen katsonut uutta asuntoa sellaisesta paikasta, jossa kulkee joukkoliikenne erittäin hyvin ja tarkoitukseni olisi luopua autosta, jos sinne pääsen muuttamaan. Autosta luopuminen pienentää kulujani todella merkittävästi. Silti se ei tämän OP:n asiakasneuvojan mukaan mitenkään vaikuta lainanmaksukykyyni. Eikä tietenkään vaikutakaan, jos lainan maksimimäärä vaan lasketaan tuolla yllä mainitulla kaavalla.
Onko kaikilla muillakin pankeilla samanlainen linja, vai kannattaisiko vielä käydä kysymään jostain muualtakin?
Kommentit (25)
Pankki laskee lainaa antaessa myös kulutuksen. Sitä ei yleensä mainita.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ilmeisesti siis haluaisit, että lainaan saisi mennä yli 40% tuloista? Kyllä, muilla pankeilla on ihan sama raja, ja niin pitää ollakin. Kyse ei ole pelkästään kulutuksesta, vaan tuloistakin. Jos jäät työttömäksi tai sairastut pidemmäksi aikaa, tulot tippuvat helposti 50%. Mitäs sitten teet, jos lainanhoito viekin sen loput 50%?
Lisäksi asuntolainan maksuaika on yleensä 10-25 vuotta. Tuon 40% maksimin on tarkoitus tasoittaa noin pitkälle ajalle pakostakin tulevia tulojen ja menojen vaihteluita.
Huomaa myös, että kunhan et ota kiinteää korkoa, saat tehdä ihan vapaasti ylimääräisiä lyhennyksiä vaikka 90% tuloistasi.
Vierailija kirjoitti:
Kyllä huomioidaan tulot ja menot. Ainakin Nordean laskurissa on erikseen menot - kannattaa tehdä laskelma ilman autoa.
Mutta tuolla 0,4*nettotulot saadaan maksimilyhennys+korko, ja siinä tosiaan oletuksena käytössä 6 % korkotaso.
Mutta miten ne tulot ja menot huomioidaan, jos lainan maksimimäärä vain yksinkertaisesti lasketaan tuolla kaavalla?
Ap
Vierailija kirjoitti:
Pankki laskee lainaa antaessa myös kulutuksen. Sitä ei yleensä mainita.
Eli lasketaanko se sitä varten, ettei kulutus ole menossa yli sen 60% tuloista?
Ap
Varmaan sekin vaikuttaa, että sinulla on se auto nyt. Hyvähän se on lainaneuvottelussa "luvata" että autosta luovutaan ja mistä muusta nyt sanookaan luopuvansa ja sen perusteella lasketaan maksukykyä. Eikä sitten luovukaan tai lainan saatuaan hommaa uudestaan auton. No sen tietty voi tehdä, mutta sellaiset "kyllä minä sitten luovun siitä ja siitä, jos saan lainan"-jutut eivät vakuuta pankkia.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Huomioidaan. Asia kiteytyy monesti käytännössä sen ympärille oletko lapsellinen vai lapseton.
Vierailija kirjoitti:
Ilmeisesti siis haluaisit, että lainaan saisi mennä yli 40% tuloista? Kyllä, muilla pankeilla on ihan sama raja, ja niin pitää ollakin. Kyse ei ole pelkästään kulutuksesta, vaan tuloistakin. Jos jäät työttömäksi tai sairastut pidemmäksi aikaa, tulot tippuvat helposti 50%. Mitäs sitten teet, jos lainanhoito viekin sen loput 50%?
Lisäksi asuntolainan maksuaika on yleensä 10-25 vuotta. Tuon 40% maksimin on tarkoitus tasoittaa noin pitkälle ajalle pakostakin tulevia tulojen ja menojen vaihteluita.
Huomaa myös, että kunhan et ota kiinteää korkoa, saat tehdä ihan vapaasti ylimääräisiä lyhennyksiä vaikka 90% tuloistasi.
No itseasiassa ei ole menossa yli sen 40% tuloista. Lähinnä ihmettelen sitä täysin kädetöntä "pankkitätiä", joka ei oikein tuntunut tietävän mistään mitään, eikä osannut edes vastata yhteenkään esittämistäni kysymyksistä ilman, että konsultoi kollegaansa viereisestä huoneesta.
Tarkoitus tosiaan on tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, että saan pääomaa pienemmäksi heti alkuvaiheessa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tärkein asia pankille, ja se mistä sinulle ei myöskään kerrota, on ammatti ja koulutus.
Jos ammatti on lääkäri, saat lainan AIVAN eri ehdoilla kuin joku... bloggaaja.
Vierailija kirjoitti:
Varmaan sekin vaikuttaa, että sinulla on se auto nyt. Hyvähän se on lainaneuvottelussa "luvata" että autosta luovutaan ja mistä muusta nyt sanookaan luopuvansa ja sen perusteella lasketaan maksukykyä. Eikä sitten luovukaan tai lainan saatuaan hommaa uudestaan auton. No sen tietty voi tehdä, mutta sellaiset "kyllä minä sitten luovun siitä ja siitä, jos saan lainan"-jutut eivät vakuuta pankkia.
No tämä on ihan järkeenkäypä selitys. Mutta en pysty nykyisellä asuinpaikalla luopumaan autosta. Onneksi se ei vaikuta lainan saantiin. Onpa sitten, millä tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, kun saan auton myytyä. :)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Huomioidaan. Asia kiteytyy monesti käytännössä sen ympärille oletko lapsellinen vai lapseton.
Tarkoittaako siis tämä, että huomioidaan, sitä, ettei se kulutus saa mennä yli siitä 60% tuloista, vai mitä? Itselläni se ei siis ole lähellekään tuota luokkaa, enkä edes tajua, miten voisi olla.
Lainan myöntäjä saa käyttää ihan mitä kriteerejä lystää. Ei niillä ole mitään velvollisuutta antaa kenellekkään rahaa lainaan. Pankissa pidetään toimihenkilöitä ihan idootteina ja keksitään selkeitä kriteerejä miten lainaa myönnetään, jotta ei tulisi virhearvioita. Säännöt ovat pankin omia ja halutessaan voivat niistä myös joustaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Huomioidaan. Asia kiteytyy monesti käytännössä sen ympärille oletko lapsellinen vai lapseton.
Höpö höpö. Se millä on oikesti merkitystä on lainan vakuus. Jos vakuus on sellainen että pankki saa missä tahansa tilanteessa omansa pois kuluineen ja korkoineen, niin lainaa myönnetään, vaikka tiedettäisiin että velallinen ei saa lainaansa hoidettua.
Palkkatulolla lainansa maksava on pankille aina riski. Voit ajaa huomenna kolarin ja menettää työkykysi ja palkkanmaksu katkeaa siihen.
Vierailija kirjoitti:
Lainan myöntäjä saa käyttää ihan mitä kriteerejä lystää. Ei niillä ole mitään velvollisuutta antaa kenellekkään rahaa lainaan. Pankissa pidetään toimihenkilöitä ihan idootteina ja keksitään selkeitä kriteerejä miten lainaa myönnetään, jotta ei tulisi virhearvioita. Säännöt ovat pankin omia ja halutessaan voivat niistä myös joustaa.
No tämän kyseisen "pankkitädin" kanssa keskusteltuani voin kyllä uskoa, että näin on. :D
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Hain kanssa nykyiseen kerrostalokämppään lainaa ja vaikka nykyinen laina+vastike on 100e pienenpi kun vuokra missä asuin, pankki "väitti" ettei mulla ole varaa lyhentää lainaa niin paljoa vastikkeen kanssa niin paljoa kun olin maksanut vuokraa. Pankin laskelmien mukaan ei ollut mahdollista että maksoin vuokraa 500e/kk ja sain vielä 200e kuussa säästöön rahaa tuloihini nähden. Ja olin tehnyt tätä jo reilut 2 vuotta.
Ei mulla ollut kuin vaihtoehtona asua vielä vuosi ja säästää rahaa ja sitten sain lainan toiseen vastaavanlaiseen kämppään.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Huomioidaan. Asia kiteytyy monesti käytännössä sen ympärille oletko lapsellinen vai lapseton.
Tarkoittaako siis tämä, että huomioidaan, sitä, ettei se kulutus saa mennä yli siitä 60% tuloista, vai mitä? Itselläni se ei siis ole lähellekään tuota luokkaa, enkä edes tajua, miten voisi olla.
Tarkoitin lähinnä sitä, että lapset tuovat mukanaan enempi menoja kuin tuloja, mutta toisaalta lisäävät asunnon koon tarvetta. Silloin kannattaa mielestäni tinkiä asunnon laadusta/sijainnista, jotta saa hintaa ja sitä myöden myös lainan hintaa (toivottavasti) alemmas. Asuntoa voi myöhemmin aina vaihtaa, kun on saanut lainaa vähän maksettua takaisin ja vaihdon välirahaa siten pienemmäksi sekä tietysti näyttöä luotettavasta lainan maksuhistoriasta pankin suunnalle.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ilmeisesti siis haluaisit, että lainaan saisi mennä yli 40% tuloista? Kyllä, muilla pankeilla on ihan sama raja, ja niin pitää ollakin. Kyse ei ole pelkästään kulutuksesta, vaan tuloistakin. Jos jäät työttömäksi tai sairastut pidemmäksi aikaa, tulot tippuvat helposti 50%. Mitäs sitten teet, jos lainanhoito viekin sen loput 50%?
Lisäksi asuntolainan maksuaika on yleensä 10-25 vuotta. Tuon 40% maksimin on tarkoitus tasoittaa noin pitkälle ajalle pakostakin tulevia tulojen ja menojen vaihteluita.
Huomaa myös, että kunhan et ota kiinteää korkoa, saat tehdä ihan vapaasti ylimääräisiä lyhennyksiä vaikka 90% tuloistasi.
No itseasiassa ei ole menossa yli sen 40% tuloista. Lähinnä ihmettelen sitä täysin kädetöntä "pankkitätiä", joka ei oikein tuntunut tietävän mistään mitään, eikä osannut edes vastata yhteenkään esittämistäni kysymyksistä ilman, että konsultoi kollegaansa viereisestä huoneesta.
Tarkoitus tosiaan on tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, että saan pääomaa pienemmäksi heti alkuvaiheessa.
Olen kahdetsi vaihtanut pankkia siksi että ne tiskin takana olevat tädit ovat olleet asioista aivan kuutamolla.
Kululaskelman tarkoitus on, että lainan hakija itse miettii, onko hänellä varaa lainaan. Pankki ei sitä juuri katso, eikä pankilla ole keinoja tarkistaa, onko laskelma realistinen.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Pankki laskee lainaa antaessa myös kulutuksen. Sitä ei yleensä mainita.
Eli lasketaanko se sitä varten, ettei kulutus ole menossa yli sen 60% tuloista?
Ap
40% nettotuloista on todellakin se maksimi, vaikka menot olisivatkin vähemmän kuin 60%. Mutta jos menoja on enemmän kuin 60%, silloin hyväksyttävä maksimi luonnollisesti pienenee neljästäkymmenestä.
Jos sinulla ei ole lainantarve isommalle kuin max 40% tuloista vievälle lainalle, miksi vaivaat päätäsi asialla? Ota maksimilaina-aika minimilyhennyksellä, ja tee sitten ylimääräisiä lyhennyksiä vaikka joka kuukausi. Näin sinulla on hyvin joustonvaraa, etkä todennäköisesti tarvitse esim lyhennysvapaata vaikka olisit hetkittäin työtön tms.
Pankki laskee sun kulutuksen AINA keskimääräisen kulutuksen mukaan (ja lasku menee niin, että kaikki kuluu, josta 40% asumisen ja loput muuhun). Tämä johtuu siitä, että eihön se pankki oikeasti voi tietää, miten sinä elät ja kulutat. Saatat onnistua säästämään enemmän nyt, mutta kulutuksesi tulevaisuudesta ei kukaan voi tietää sitäkään vähää, kuin tuloistasi. Siksi pankki ei perusta kauniiden lupausten ja hurskaiden suunnitelmien varaan mitään.
Alue: Aihe vapaa
Kyllä huomioidaan tulot ja menot. Ainakin Nordean laskurissa on erikseen menot - kannattaa tehdä laskelma ilman autoa.
Mutta tuolla 0,4*nettotulot saadaan maksimilyhennys+korko, ja siinä tosiaan oletuksena käytössä 6 % korkotaso.