Lue keskustelun säännöt.
G: Kumpi parempi vaihtoehto isompaa asuntolainaa haaveillessa?
22.08.2011 |
Menin töihin ja alamme siis saada kuukausittain lisää rahaa talouteen. Mahdumme tähän asuntoon vielä muutaman vuoden, mutta viimeistään viiden vuoden päästä on muutettava isompaan koululaisten työrauhan takia.
Kumpi tapa on parempi uutta asuntolainaa ajatellen:
a) alkaa nyt taloustilanteen muututtua maksaa nykyistä asuntolainaa huomattavasti suuremmalla erällä
b) maksaa asuntolainaa vähän suuremmalla erällä ja laittaa osan rahoista säästöön
Onko siis omilla säästöillä jotain merkitystä, kun ottaa uuden lainan? Vai olisiko kannattavampaa olla pienempi asuntolaina tuolloin?
Nyt menee 1250 euroa lainanlyhennyksiin ja aiomme käyttää tuloistani 1000 euroa lisää joko lainanlyhennyksiin tai lainanlyhennys + säästö.
Kommentit (13)
sama raha teillä on käytössä sitten myöhemmin kun nykyinen myyty ja loppulaina maksettu pois
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Asunnon myytte kuitenkin sitten kun hankitte isomman.
sehän kasvattaa omaa osuutta, koska sitä enemmän jää sitten käteen aikanaan asunnon myynnistä, mitä vähemmän lainaa on jäljellä.
ja kun saatte myytyä, ostatte isomman. Nyt isojen asuntojen hinnat ovat alhaalla. Esim Hitas-asuntoja saa Helsingistä alle rajahintojen.
sovittaessa raha-asioihin jotenkin eri tavalla? Eli onko parempi, että meillä on tuolloin pienempi laina vai joku laina ja omia säästöjä sen lisäksi? Vaikuttaako lainan ehtoihin, marginaaleihin tms.?
Tämä nykyinen asuntolaina otettiin vailla omia säästöjä ja saatiin henkilötakaus. Uudessa asuntolainassa pitäisi saada itse taattua oma laina omalla varallisuudella.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
niin sun varallisuus kasvaa koko ajan. Sitten kun ensin myytte nykyisen asunnon ennen uuden ostamista, niin siinähän teillä on omaa osuutta se summa, joka asunnosta on velaton.
Et saa säästöille niin paljon korkoa nyt, että kannattaisi pitää rahoja tilillä ja maksaa lainasta korkoa. TAloudellisempaa on lyhentää lainaa.
kuin entisen asunnon myynnistä saatava raha. Yksinkertaistaen:
- Asunnon arvo 200 000 e, maksettu 100 000 e lainasta pois, ei säästöjä. Tilille jää 100 000 e asunnon myynnin jälkeen pesämunaksi uutta asuntoa varten.
- Asunnon arvo 200 000 e, maksettu 50 000 e, tilillä 50 000 euron edestä säästöjä. Asunto myydään, siitä jää 50 000 e ylimääräistä. Se siirretään samalle tilille jossa säästötkin olivat. Tilillä on nyt 100 000 e.
Pankki suhtautuu aivan samalla tavalla kumpaankin tilin saldoon.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Hassua muuten, että haaveilet isommasta asuntolainasta! Itse en kyllä haaveile lainasta, en isosta enkä pienestä... mutta kukin toki tyylillään.
Mutta asiaan. Jos lyhennätte lainaa nyt reilummin, kertyyhän teille siitä omaa pääomaa, kun aikanaan myytte nykyisen asunnon niin siitä on osa teidän omaa osuutta. Pankissa tämä lasketaan teille varallisuudeksi. Jos taas ette lyhennä vaan säästätte saman rahan, pankin kannalta asia on sama eli silloinkin teillä on tietty summa varallisuutta (hieman siitä asunnosta, ja nuo säästämänne).
Nykykoroilla lainaa ei periaatteessa kannata lyhentää, mutta toisaalta säästetylle rahallekaan ei makseta paljoa korkoa ja samaan aikaan inflaatio syö sen arvoa. Saattaa olla eri asia jos säästätte riskisijoituksiin joissa tuotto voi olla parempi mutta riski että menettää (vaikka kaiken) myös suurempi.
Jos säästätte tonnin kuussa ja noin lyhyen aikaa, on melkein tyydyttävä johonkin säästötiliin, jolle saa olemattoman koron.
Meillä on helmikuussa erääntyvä 13 kk määräaikaistalletus ja sillekin sai viime helmikuussa vain 2,3 % koron. Siitä verot pois, niin tuotto on 0,7*2,3 %. Todennäköisesti maksatte lainastanne tuota isompaa korkoa, joten ns. lainarahalla sijoittaminen ei kannata.
Siis tonni siihen lainanlyhennykseen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
tuokin asia selviää. Sitä varten se henkilökunta on sielä. Anyways korot on nyt matalallalla joten kannattaa pienentää vaan sitä lainaa. Rahojen lojuuttaminen tilillä ei yleensä kannata.
Uutta lainaa hakiessa ei ole mitään väliä onko lainaa vähemmän vai säästöjä enemmän. Lainan pois maksaminen on muuten kuin poikkeustapauksissa kannattavampaa kuin tilille säästäminen, koska lainan korko on korkeampi kuin säästöistä saatava.
Kannattaa kuitenkin muistaa että asuntolaina on halvinta(pienin korko josta saa vielä verovähennyksen) lainaa, joten jos on näköpiirissä vähänkään isompia hankintoja (esim. auto) niin kannattaa säästää rahat mieluummin siihen kuin maksaa asuntolainaa pois ja ottaa sitten kalliimpaa kulutuslainaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
korot ovat matalalla, joten säästöistä saatavat tulot ovat aika kyseenalaisia