Lainalupauksen juuri hakeneet - minkä marginaalin saitte? Meillä näin..

En tulis takaajaksi enkä ottais noin suurta lainaa !

1,5 saimme. Taidetaan olla pari vuotta myöhässä...

http://www.hypo.fi/

Voi ei. Tähän juurikin vuosi sitten kyselin omasta pankistani neuvoa. Aioimme laittaa asunnon myyntiin tänä kesänä, mutta haluaisimme pitää lainan ennallaan, vakuus vain vaihtuisi. Vuosi sitten tälle annettiin siunaus. Nyt pitänee käydä sopimassa asiasta vielä erikseen ennen myyntiä. Eipä olisi tullut mieleen että tämäkin muuttunut vuodessa.

[quote author="Vierailija" time="05.03.2013 klo 21:08"]

Pankit eivät enää suostu vaihtamaan lainaan toista vakuutta eli asuntoa vaihtaessa on pakko ottaa koko lainasumma uudella (huonommalla ) marginaalilla. Tämä on yksi asia, joka myös nostaa lainarahan hintaa.

Vielä vuosi sitten vakuuden vaihto oli ilmoitusasia.

[/quote]

Voi ei. Tähän juurikin vuosi sitten kyselin omasta pankistani neuvoa. Aioimme laittaa asunnon myyntiin tänä kesänä, mutta haluaisimme pitää lainan ennallaan, vakuus vain vaihtuisi. Vuosi sitten tälle annettiin siunaus. Nyt pitänee käydä sopimassa asiasta vielä erikseen ennen myyntiä. Eipä olisi tullut mieleen että tämäkin muuttunut vuodessa.

[quote author="Vierailija" time="05.03.2013 klo 21:08"]

Pankit eivät enää suostu vaihtamaan lainaan toista vakuutta eli asuntoa vaihtaessa on pakko ottaa koko lainasumma uudella (huonommalla ) marginaalilla. Tämä on yksi asia, joka myös nostaa lainarahan hintaa.

Vielä vuosi sitten vakuuden vaihto oli ilmoitusasia.

[/quote]

 Takauksista skitsoajat eivät vaan taida tietää miten homma on muuttunut. Oma äitini takaa minun asuntolainastani (100%, omarahoitusta laitoin vain pienen käsirahan verran) 13500eur, ei senttiäkään enempää. Ja mulla mutsin takaama summa ja muu raha 2 lainana eli kokonaan eri lainanumeroilla, joten voin, ja itseasiassa minun on pakkokin, verkkopankissa ylimääräisiä lyhennyksiä tehdessäni valita kumpaan lainaan kohdistan lyhennykset. Arvioisin, että äiskä on vapaa kahden vuoden kuluttua. Olisi jo vuoden kuluttua, mutta keittiöremppaan meni kymppitonni kun mutsin mielestä se oli nyt tärkeämpi juttu kuin hänen ulos maksamisensa.

Ainoa huono puoli on, että kahdesta lainasta maksaa kahdet maksut, eli tappiota järjestelystä tulee parikymppiä vuodessa.

Meillä vanhan asunnon jäljellä oleva laina saatiin edelleen pitää 0,3 marginaalilla ja uutta asuntoa varten kun tarvittiin lisää lainaa niin tälle saatiin 0,5 marginaali.

Tämä siis puolitoista vuotta sitten ja OP oli pankki kummallakin kerralla.
Sampo tuli hyvänä kakkosena ja Nordea jäi jumbosijalle.

Meille tarjottiin 1,87, 2,00 ja 2,13 marginaaleja.. ja nämä on nyt huhti-toukokuulta. Tuntuu hirmu isoilta nyt, jos muille on tarjottu noin paljon pienempiä :o  paikkakunta vaikuttaa kai jonkinverran?

[quote author="Vierailija" time="01.07.2013 klo 07:06"] 

Suuri romahdus tulee viiden vuoden sisään ja silloin kannataa olla lainat maksettuna.

[/quote]

Miten niin kannattaa olla lainat maksettuna? Koskevatko ne tuossa vaiheessa vanhojenkin lainojen marginaaleihin, vaikka asiakas ei pyytäisi mitään muutoksia?

T. Lainaa jäljellä 20% asunnon arvosta, ei myyntiaikeita

Mikä ihme tuo takauslainoista skitsoaminen on? Takaaminen on paljon suojatumpaa nykyään kuin ennen ja sille määritellään summa, jonka voi joutua maksamaan. Ja taatessa tietysti mietitään aina, onko oikeasti valmis maksamaan sen summan toisen puolesta eli sellainen "se on vain muodollisuus" -ajattelu pois. Esimerkiksi isäni takaisi veljelle 20 000 Euroa asuntolainasta. Jos veli (hyvä vakityö, asiallisesti asiansa hoitava) jostain syystä ei pystyisi maksamaan lainojaan, niin jos asunnosta saisi vähemmän kuin ostettaessa, niin ääritilanteessa isäni voisi joutua maksamaan tuon 20 000 Euroa, jos veli ei olisi vielä lyhentänyt sitä isän takausosuutta lainkaan. Mitä sitten? Isälläni on rahaa ihan yllinkyllin, tileilläkin kymmeniä tuhansia ja hyvä eläke. Sitten maksaisi poikansa lainaa ja piste. Kyllä hän taatessa on sen tiennyt, ettei hänen talous tai yksikään autonvaihto jää tekemättä, vaikka tuon pienen lainan joutuisi maksamaan. Ja kenen puolesta sitä maailmassa on valmis maksamaan, jos ei lapsensa.

Kauheita noi marginaalit. Luin samaa just uutisista ja mietin, että onneksi ei tarvi vaihtaa asuntoa. Meillä on laina vuodelta 2007 ja marginaali 0,35. Ei tällaistä lainaa saisi enää mistään.

Joku kyseli, että kannattaako ostaa vai vuokrata. Pääkaupunkiseudulla vuokraaminen edullisempaa kuin pitkä iso laina. Ja kuten jo todettu, hinnat on jo laskussa ja taloustilanne vaan heikkenee. Mitään kiirettä ei siis todellakaan kaupoille ole. Pyynnit ovat vieä tolkuttomia, mutta kaupaksi käy vasta, kun pyyntiä tiputettu todella reilusti. Ja asuntojen hintojen lasku ei johdu vain marginaalien noususta vaan esim. peruselintarvikkeiden, sähkön, jne. Ostovoima loppu.

Joo ei tarvinnut vanhaan lainaan koskea (0.3 marginaali, n 100000e) kun myytiin oma ja ei ollut samalla ostaa uutta tilalle. Annettiin rahapantti tuohon vakuudeksi ja alhaisen marginaalin laina odotti kunnes uusi kohde saatiin ostettua. Uuden lainan marginaalitarjoukset olivat toukokuussa 2013 1.5 paikkeilla (toinen 100000e).

Onko uudempia lainanottajia, ainakin uutiset mainostaa kaupan hiipuvan mites marginaalit?

Toisaalta samaan aikaan asuntojen hinnat laskee, joten melko yksi yhteen menee. Espoon rivarien hinta esim putosi 5% viime kuukaudessa ja epäilemättä sama tahti jatkuu, kun irtisanomiset kiihtyvät syksyllä. Tuolla tahdilla aika iso rojaus vuodessa... Asuntokauppa on ihan jäässä, kauppoja tehty puolet vähemmän kuin alkuvuodesta. Vain parhaat käy enää kaupaksi, mikä tilastoissa tarkoittaa sitä, että hinnat ovat vielä pysyneet suunnilleen samoissa, joskin lasku jo alkaa näkyä.

Kannattaa myös miettiä miksi pankit eivät enää anna niin halpaa lainaa. Riskit ovat nousseet huimasti ja lainojen vakuudet (=asunnot) menettävät arvoaan.

Totta, että hintojen lasku alkanut. 

[quote author="Vierailija" time="19.06.2013 klo 20:27"]

Meille tarjottiin 1,87, 2,00 ja 2,13 marginaaleja.. ja nämä on nyt huhti-toukokuulta. Tuntuu hirmu isoilta nyt, jos muille on tarjottu noin paljon pienempiä :o  paikkakunta vaikuttaa kai jonkinverran?

[/quote]

Paikkakunta ei vaikuta vaan asiakkaan rahoitushistoria ja oletettu luotettavuus. Pankki on arvioinut teidät riskialttiimmaksi kuin muut tässä ketjussa esiintyneet. Oletteko suhdanneherkällä alalla töissä?

[quote author="Vierailija" time="05.03.2013 klo 16:52"]

Yhteenlasketut bruttotulot 93 000.

Kuukausilyhennys 1100e (12kk euribor), stressitestissä 7,2% korolla 2100e.

Mistä pitäs tietää, onko tää hyvä vai paska diili?

[/quote]

vuositulot 93000  ja pystytte lyhentämään vain 13200 vuodessa? Nyt kun korko on matala, kannattaisi lyhentää niin paljon kuin talous ikinä antaa myöten ja laskea kk-erää alemmas sitten jatkossa. Tai maksaa tuota kk-erää ja säästää koronnoteerauskauden loppuun ja tehdä sitten ylimääräinen lyhennys (siis jos talouskehitys näyttää siltä että Euribor12 kääntyy nousuun). Nettotuloista 50% pitäisi pystyä laittamaan lyhennyksiin. Eli teiltä arviolta 27000/vuosi.

Missäköhän tasoissa korkomarginaalit liikkuvat nyt vuodenvaihteessa 2013-2014?  Onko lainalupauksia, meille luvattiin 100 000 euron lainaa 1,5%+euribor, valita saa joko 3 kk tai 12 kk.

Meillä ihan tuore lainalupaus 130 000 lainalle 1.15% + 3kk euribor.

[quote author="Vierailija" time="05.03.2013 klo 19:35"]

Voi kunpa olisikin kuviteltu asunnonvaihtotarve: meillä on tässä asunnossa tilaa 15m2/hlö...

t.ap

[/quote]

Meillä on 16.5 m²/asukas, eikä tarvetta vaihtaa asuntoa.

Opiskeluaikaisessa asunnossa meillä oli ensin peräti 22.5 m²/henkilö, sitten kolmen vuoden ajan 15.0 m²/henkilö. Ensimmäisessä omassa asunnossa meillä oli aluksi hetken aikaa 25.8 m²/henkilö, sitten melkein 10 vuotta 19.37, kunnes lopussa 15.5 m². Nykyiseen asuntoon muuton jälkeen meillä oli pari kuukautta 19.8 m²/henkilö ja sen jälkeen jo yli 2 vuotta tuo 16.5 m²/henkilö.

Vaikka teillä on vähän tilaa, juuri nyt ei ehkä ole paras mahdollinen aika vaihtaa asuntoa. Nykyisillä korkomarginaaleilla ne lisäneliöt maksavat 100-200 euroa/kk enemmän kuin aiemmin. Asunnonvaihtoa ei ainakaan kannata kiirehtiä.