Lapsen sairauskuluvakuutus on helposti kahdeksantoista vuoden sitoumus – vakuutusyhtiöön. Sitä ennen on hyvä miettiä.

Useampi kuin joka toinen perhe vakuuttaa lapsensa. Lasten sairauskuluvakuutusten suosio on kasvanut nopeasti.

Harva tajuaa vakuutuksen ottaessaan, että tekee jopa kahdeksantoista vuoden sitoumuksen. Sellainen vakuutus helposti on: Sen vaihtaminen vakuutusyhtiöstä toiseen on vähintäänkin vaikeaa. Lisäksi moni vanhemmista kokee, ettei uskalla lopettaa vakuutusta – jos jotain sitten sattuukin.

Koukkuna kotivakuutus

Monet vahinkovakuutusyhtiöt myös vaativat, että perheen kotivakuutus on samassa yhtiössä kuin lapsen sairauskuluvakuutus. Joissakin yhtiöissä lapsen vakuutus päättyy, jos kotivakuutuksen siirtää muualle.

Vakuutusyhtiö saattaa myös nostaa hintaa, jos kotivakuutuksen siirtää muualle. Esimerkiksi Lähi-Tapiolassa korotus on 20 prosenttia.

Jos vakuutuksen haluaa lopettaa ja ottaa uuden toisesta yhtiöstä, uusi yhtiö todennäköisesti rajoittaa korvattavia sairauksia. Jos esimerkiksi korvatulehdus suljetaan pois, vakuutuksen hyöty pienenee.

Silti kova suosio

Näitä pitkiä sitoumuksia vakuutusyhtiöön lapsiperheet tekevät paljon. Pääkaupunkiseudulla, jossa yksityisiä, iltaisin ja viikonloppuisinkin palvelujaan myyviä lastenlääkäriasemia on paljon, vakuutus on joidenkin arvioiden mukaan 65 prosentilla pikkulapsista.

Vakuutusten menestyksestä kertoo myös se, että lasten käynnit terveyskeskuksissa ovat vähentyneet nopeasti. Alle kouluikäisten lasten käynnit terveyskeskuksessa ovat vähentyneet vuodesta 2000 jopa kolmanneksen.

Kun Vauva-lehti kysyi syyskuussa lukijoiltaan vauvavakuutuksista, sellaisen kertoi ottaneensa 80 prosenttia vauvaperheistä. Hyödyllisenä sitä piti kaksi kolmesta vakuutuksen ottaneesta.

Mitä siis pitäisi miettiä ennen vakuutuksen ottamista? Ainakin nämä seitsemän asiaa:

1. Punnitse hyöty. Arkikokemus on, että vakuutuksesta on eniten hyötyä, jos lapsi sairastaa paljon tavallisia lastentauteja kuten korvatulehduksia – mutta tätähän vauvan odottaja ei voi ennalta tietää. Mieti siis vakavasti vakuutuksen tarve: hinta on noin 300 eurosta jopa 700 euroon vuodessa.

2. Lue kunnolla. Vertaile vakuutukset ja lue ehdot – niin pitkät kuin ne ovatkin. Vakuutus- ja rahoitusneuvonnalla on vertailuun hyvä opas, löydät sen tästä.

3. Tajua sitoutuvasi. Kysy, voiko lapsen vakuutusta jatkaa, jos vaihdat myöhemmin kotivakuutuksen toiseen yhtiöön. Kilpailuta ja varmista, ettet maksa liikaa.

4. Ole ajoissa. Jos haluat vakuutuksen syntymättömälle lapselle, vakuutus on  haettava vähintään kolme kuukautta ennen laskettua aikaa.

5. Kumman nimiin? Se vanhempi, jonka nimissä vakuutus on, päättää myöhemmin sen käytöstä ja esimerkiksi lopettamisesta. Ei ole tavatonta, että vanhemmat eroavat – ja avioeron jälkeen vakuutuksen käytöstä tulee riitaa.

6. Älä hötkyile. Jos haluat vaihtaa myöhemmin vakuutusyhtiötä, älä irtisano lapsen vakuutusta ensin. Uusi yhtiö todennäköisesti sulkee uudesta vakuutuksesta pois aiempia sairauksia. Hanki ensin uusi, käy läpi sen ehdot ja lopeta sitten vasta vanha.

7. Muista myös urheilu. Ota selvää, missä urheilulajeissa sattuneita vahinkoja ei korvata. Sellaisia ovat usein esimerkiksi sukellus, itsepuolustuslajit ja moottoriurheilu.

8. Aseta omavastuu. Joissakin yhtiöissä omavastuun suuruudella voi vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Yleensä omavastuu maksetaan jokaiselta korvauksen hakukerralta: jos haet vuoden korvaukset aina kerralla, voit säästää ottamalla korkeamman omavastuun.